Управление личными финансами и финансовая грамотность
Грамотное управление личными финансами – особенно ценное качество, владение которым способствует уверенности в нестабильной экономической ситуации. Колебания курса валют, сокращение покупательской способности и рост инфляции заставляют нас повышать свои знания в области управления личными финансами с целью их сбережения и приумножения.
1 Что такое финансы
2 Когда нет денег: осознание проблемы – половина ее решения
3 Вырваться из замкнутого круга: признаки финансовой безграмотности и способы борьбы с ней
4 Путь к финансовой свободе: как взять ситуацию под контроль?
Что такое финансы
Финансы – это совокупность экономических отношений по формированию, распределению и использованию денежных средств. Финансы могут находиться во владении субъектов экономики, таких как государство, предприятия и организации а также индивидов, то есть личные финансы.
Если вы понимаете все функции финансов, такие как:
- доходная
- накопительная
- распределительная
- контрольная
то вы относитесь к тому типу людей, которые могут отказать себе в малом, чтобы в последующем получить больше. Но как быть тем, кто живет от получки до получки, безуспешно пытается создать финансовую «подушку безопасности» и откладывает исполнение своих желаний на неопределенное «потом»?
Когда нет денег: осознание проблемы – половина ее решенияРазговор о финансах начнем с того, что умение управлять главным механизмом своего благополучия начинается не с определенной книги или тренинга, а с вас и вашего желания овладеть данной наукой. Существует множество самых разнообразных программ, где во главе угла стоят личные финансы, секреты управления которыми подвластны вам. Так, например, бесплатный вебинар о ваших скрытых возможностях. Однако пока вы не придете к мысли о том, что готовы ограничивать себя в некоторых вещах, все это пустое времяпровождение.
Тем не менее, первой рекомендацией служит книга – бестселлер Роберта Киосаки “Богатый папа, бедный папа” отзывы о которой мотивируют лучше всяких презентаций.
В большинстве случаев отсутствие свободных денег объясняется не тем, что люди мало зарабатывают. Да, конечно, и здесь есть определенные нюансы, но об этом поговорим в другой раз. Эффективное управление личными финансами возможно только тогда, когда вы готовы признать проблему, суть которой заключается в том, что траты превышают заработок, и начать борьбу с ней. Лучшим способом будет урок от крутого специалиста. Рекомендуем интернет-курс “7 секретов финансовой психологии” от психолога и интернет-предпринимателя Дмитрия Трефилова. Это очень востребованный и полезный курс в удобном формате.
Вырваться из замкнутого круга: признаки финансовой безграмотности и способы борьбы с нейДавайте попробуем выяснить на деле, необходим ли вам финансовый советник и все ли у вас так плохо, как может показаться на первый взгляд, ведь на отсутствие денег жалуются люди с разным уровнем дохода.
Ниже приведен перечень основных признаков финансовой безграмотности:
- долг платежом страшен
Существование от зарплаты до зарплаты зачастую порождает особую категорию людей – любителей брать краткосрочные кредиты в банке, либо пользоваться добротой друзей и родных. Неравномерное распределение трат до очередной получки приводит к тому, что часть денег вы вынуждены отдать в виде долга и вновь ощутить нехватку средств, то есть искать выход из ситуации посредством новых займов.
- импульсные покупки
Покупки, совершенные в порыве чувств, оставляют дыру в бюджете и годами пылятся на полках. Курс управления личными финансами рекомендует побороть искушение и отказаться от приобретения вещей, которые вы ранее не заносили в шопинг-лист.
- отсутствие денег на «черный день»
С каждым из нас случаются форс-мажорные ситуации, скажем, незапланированный ремонт автомобиля или болезнь близких, следовательно, есть необходимость в определенной сумме денег.
Раз нет накоплений, вновь возвращаемся к первому пункту, а именно – погружению в кредиты и долги;
- если нет цели, не делаешь ничего
- жизнь без страха за будущее
Зачастую мы предпочитаем жить только сегодняшним днем, поскольку будущее выглядит неопределенным и далеким. Пенсионные реформы и слабая поддержка от государства привели к тому, что о пенсии в нашей стране принято задумываться незадолго до выхода на нее, что в корне неразумно. Начните заботиться о своем будущем прямо сейчас. Устройтесь на полную официальную заработную плату. Сделайте выбор в пользу надежного фонда для размещения страховых взносов и обязательно составьте личный финансовый план.
Если в одном из обозначенных пунктов вы узнали свою манеру обращения с деньгами, то стоит определить стратегию достижения материального благополучия, и здесь неоценимую помощь окажут советы и рекомендации успешных предпринимателей и инвесторов, которые с удовольствием делятся своим опытом.
Если вы читаете эту статью, значит находитесь в поисках ответа на поставленный выше вопрос. Нет, мы не будем призывать вас вести домашнюю бухгалтерию на бумаге. Ведь есть современный вариант решения поставленной задачи – управление личными финансами онлайн. Повсеместное распространение интернета и доступность мобильной связи превратили скучный подсчет чеков в увлекательный процесс. Используйте электронные устройства и различные приложения. Выбирайте самое удобное для себя. Например: финансовая игра “Денежный поток” основателем которой стал Роберт Киосаки поможет освоить навыки предпринимательские навыки и основы финансового механизма.
Финансы, план закупок, контроль доходов и расходов – все это вызывает интерес, но не стоит перегибать палку. Режим строжайшей экономии приведет к тому, что вы потеряете вкус к жизни и вновь без ограничений начнете расходовать средства. Экономить нужно, но не в ущерб общению с близкими и родными, приобретению качественных продуктов питания или получению дополнительного образования.
Управление личными финансами книга призывает обратить внимание на важную составляющую вашего спокойного будущего, а именно – страхование рисков. Вы можете выверить до мельчайших деталей планы на жизнь, но не факт, что все выйдет именно так, как вы спрогнозировали. В случае неудачи (например, неожиданное сокращение на работе). Не дайте обрушиться мечтам о благополучной жизни, позаботьтесь заблаговременно о вашем «завтра».
Невзирая на то, каким рекомендациям вы отдадите предпочтение, главное – научится правильно распределять финансы. Составлять бюджет и успешно реализовывать намеченные цели по достижению финансовой независимости.
МОАУ «СОШ№57» г.Оренбурга — Финансовая грамотность
ОСНОВЫ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ
Сегодня перед школой стоит задача подготовить гражданина, способного интегрироваться в современное общество и нацеленного на совершенствование этого общества; личность, способную к сотрудничеству с людьми разнообразных управленческих подходов, умеющую реализовать право свободного выбора взглядов и убеждений.
Финансовая грамотность — необходимое условие жизни в современном мире, поскольку финансовый рынок предоставляет значительно больше возможностей по управлению собственными средствами, чем 5—10 лет назад, и такие понятия как потребительский кредит, ипотека, банковские депозиты плотно вошли в повседневную жизнь. Важно учитывать, что сегодняшние обучающиеся — это завтрашние активные участники финансового рынка. Таким образом, воспитывая сегодня наших детей финансово грамотными, завтра мы получим добросовестных налогоплательщиков, ответственных заемщиков, грамотных вкладчиков.
Обучение основам финансовой грамотности в школе является актуальным, так как создает условия для развития личности подростка, мотивации к обучению, для формирования социального и профессионального самоопределения, а также является профилактикой асоциального поведения. Именно овладение основами финансовой грамотности поможет обучающимся применить полученные знания в жизни и успешно социализироваться в обществе.
Обеспечивая выполнение Федеральных государственных образовательных стандартов нового поколения и доступность качественного образования для обучающихся всех категорий, наша школа создаёт условия для получения дополнительного экономического образования, в том числе его прикладных аспектов – финансовой грамотности, основ потребительских знаний в 9 классах в рамках элективного курса.
С 01.09.2017 г. в 9 классах ведется элективный курс «Основы финансовой грамотности». Цель курса – комплексно осветить основные темы финансовой грамотности, базовые принципы формирования личного бюджета и грамотного планирования своих расходов, формирования сбережений, использования основных инструментов инвестирования, а также ознакомить с основами финансовой безопасности.
Структура и содержание курса предполагают, что обучающиеся должны овладеть практическими навыками планирования и оценки собственных экономических действий в сфере управления семейным бюджетом, личными финансами.
Итогом и основным результатом обучения станет индивидуальный проект «Личный финансовый план», при публичной презентации которого выпускники программы покажут степень готовности принимать решения в области управления личными финансами, основанные на анализе собственных целей и возможностей, текущей и прогнозируемой экономической ситуации, доступных финансовых инструментов.
Задачи курса:
— формирование финансовой грамотности и воспитание финансовой культуры школьников;
— формирование инвестиционной культуры школьников;
— формирование основ экономического мышления и навыков в принятии самостоятельных решений в различных жизненных ситуациях;
— формирование социально-экономической компетентности на уровне готовности к сознательному участию в экономической жизни общества;
— формирование практических навыков использования финансовых инструментов;
— профессиональная ориентация и развитие способностей школьников к деятельности в сфере экономики и финансов;
— формирование навыков построения личного финансового плана.
— усвоение системы знаний о финансовых институтах современного общества и инструментах управления личными финансами;
— овладение умением получать и критически осмысливать экономическую информацию, анализировать, систематизировать полученные данные;
— формирование основы культуры и индивидуального стиля экономического поведения, ценностей деловой этики;
— воспитание чувства ответственности за экономические решения.
Содержание программы учебного предмета
Личное финансовое планирование
Человеческий капитал. Принятие решений по финансовому планированию. Домашняя бухгалтерия. Составление личного финансового плана.
Депозит.
Накопления и инфляция. Что такое депозит и какова его природа? Условия депозита. Управление рисками по депозиту.
Кредит
Условия кредитов. Виды кредита. Основные характеристики кредита. Как выбрать наиболее выгодный кредит. Как уменьшить стоимость кредита. Типичные ошибки при использовании кредита.
Расчетно-кассовые операции
Хранение обмен и перевод денег. Различные виды платежных средств. Формы дистанционного банковского обслуживания.
Страхование
Что такое страхование? Виды страхования. Как использовать страхование в современной жизни?
Инвестиции
Что такое инвестиции. Как выбрать активы. Как делать инвестиции. Кейс. Куда вложить деньги.
Пенсии
Пенсионная система. Как сформировать частную пенсию.
Налоги
Виды налогов. НДФЛ. Подача налоговой декларации.
Финансовые махинации
Махинации с банковскими картами. Махинации с кредитами. Махинации с инвестициями.
Проект «Онлайн уроки финансовой грамотности. Профессионалы финансового рынка придут в каждую школу»
http://dni-fg.ru/
Проект помогает старшеклассникам из любой точки России получить равный доступ к знаниям, предоставляет возможность «живого» общения с профессионалами финансового рынка, способствует формированию принципов ответственного и грамотного подхода к принятию финансовыхрешений.
Организатором Проекта выступает мегарегулятор финансового рынка – Центральный банк Российской Федерации.
В качестве партнеров в Проекте участвуют 14 организаций и их региональных представительств из числа профессиональных участников рынка ценных бумаг, банков, страховых компаний, вузов, госорганов. Задействовано более 50 лекторов — экспертов.
Уроки проходят в формате вебинаров в режиме реального времени, что позволяет экспертам взаимодействовать с аудиторией, задавать вопросы, получать ответы учащихся и самим отвечать на их вопросы.
Эксперты рассказывают школьникам о личном финансовом планировании, инвестировании, страховании, преимуществах использования банковских карт. Особое внимание уделяется правилам безопасности на финансовом рынке и защите прав потребителей финансовых услуг.
Проект«Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»
https://xn--80aaeza4ab6aw2b2b. xn--p1ai/
Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» реализуется Министерством финансов Российской Федерации совместно с Всемирным банком.
Целью проекта является повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности защиты их интересов как потребителей финансовых услуг.
Проект реализуется при взаимодействии с Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), Центральным Банком Российской Федерации, Министерством образования и науки Российской Федерации, Министерством экономического развития Российской Федерации, другими ведомствами и организациями.
Целевые аудитории проекта
-взрослоенаселение
— школьники, студенты и молодежь
Основные направления реализации проекта
— разработка стратегии повышения финансовой грамотности, мониторинг и оценка уровня финансовой грамотности населения;
— создание кадрового потенциала в области повышения финансовой грамотности населения
— образовательные программы и информирование населения;
— совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг
Система (рамка) финансовой компетентности для учащихся школьного возраста, разработанная с рамках совместного Проект Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации
СТРАТЕГИЯ повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 — 2023 годы
|
Главная » Финансы, банковское дело » Я управляю своими финансами: Практическое пособие по курсу «Основы управления личными финансами»
| ||||||||||||||||||||||||||
Что такое личные финансы и почему это важно?
Что такое личные финансы?
Личные финансы — это термин, который охватывает управление вашими деньгами, а также сбережения и инвестиции. Он включает в себя составление бюджета, банковское дело, страхование, ипотеку, инвестиции и пенсионное обеспечение, налоги и планирование недвижимости. Этот термин часто относится ко всей отрасли, которая предоставляет финансовые услуги отдельным лицам и домохозяйствам и консультирует их по финансовым и инвестиционным возможностям.
Индивидуальные цели и желания — и план удовлетворения этих потребностей в рамках ваших финансовых ограничений — также влияют на то, как вы подходите к вышеуказанным пунктам. Чтобы максимально использовать свой доход и сбережения, важно стать финансово подкованным — это поможет вам различать хорошие и плохие советы и принимать разумные финансовые решения.
Key Takeaways
- В некоторых школах есть курсы по управлению деньгами, поэтому важно научиться этому с помощью бесплатных онлайн-статей, курсов, блогов, подкастов или книг.
- Основные области управления личными финансами включают доходы, расходы, сбережения, инвестиции и защиту.
- Разумные личные финансы включают в себя разработку стратегий, включающих составление бюджета, создание резервного фонда, погашение долгов, разумное использование кредитных карт, пенсионные сбережения и многое другое.
- Быть дисциплинированным важно, но также полезно знать, когда не следует следовать правилам.
Важность личных финансов
Личные финансы — это достижение ваших личных финансовых целей. Эти цели могут быть любыми — иметь достаточно для краткосрочных финансовых нужд, планировать выход на пенсию или накопить на обучение вашего ребенка в колледже. Это зависит от вашего дохода, расходов, сбережений, инвестиций и личной защиты (страхование и планирование имущества).
Непонимание того, как управлять финансами или быть финансово дисциплинированным, привело к тому, что американцы накопили огромные долги. В августе 2022 года долг домохозяйств увеличился на 2 триллиона долларов с декабря 2019 года. Кроме того, с первого квартала 2022 года по второй увеличились следующие остатки:
- Остатки по кредитным картам : Увеличение на 46 миллиардов долларов
- Автокредиты : Увеличение на 33 миллиарда долларов
- Потребительские кредиты и карты магазинов : Увеличение на 25 миллиардов долларов
- Всего нежилых помещений : Увеличение на 103 миллиарда долларов
- Ипотека : Увеличение на 207 миллиардов долларов
Студенческие кредиты остались без изменений и составили около 1,59 трлн долларов.
Американцы берут на себя постоянно растущую сумму долга для финансирования покупок, что делает управление личными финансами более важным, чем когда-либо, особенно когда инфляция съедает покупательную способность, а цены растут.
Области личных финансов
Пять областей личных финансов — это доход, сбережения, расходы, инвестиции и защита.
Доход
Доход является отправной точкой личных финансов. Это вся сумма притока денежных средств, которую вы получаете и которую можете распределить на расходы, сбережения, инвестиции и защиту. Доход — это все деньги, которые вы приносите. Сюда входят заработная плата, дивиденды и другие источники денежных поступлений.
Расходы
Расходы — это отток наличных денег и, как правило, то, куда уходит основная часть дохода. Расходы – это то, на что человек использует свой доход. Сюда входят арендная плата, ипотека, продукты, хобби, питание вне дома, мебель для дома, ремонт дома, путешествия и развлечения.
Способность управлять расходами является важным аспектом личных финансов. Люди должны следить за тем, чтобы их расходы были меньше их доходов; в противном случае у них не будет достаточно денег, чтобы покрыть свои расходы, или они залезут в долги. Долг может быть разрушительным в финансовом отношении, особенно с высокими процентными ставками по кредитным картам.
Сохранение
Сбережения – это доход, остающийся после расходов. Каждый должен стремиться иметь сбережения для покрытия крупных расходов или чрезвычайных ситуаций. Однако это означает, что вы не используете весь свой доход, что может быть затруднительно. Независимо от трудностей, каждый должен стремиться иметь хотя бы часть сбережений, чтобы компенсировать любые колебания доходов и расходов — где-то от трех до 12 месяцев расходов.
Кроме того, бездействие наличных денег на сберегательном счете становится расточительным, поскольку со временем они теряют покупательную способность из-за инфляции. Вместо этого наличные деньги, не привязанные к чрезвычайной ситуации или счету расходов, должны быть помещены во что-то, что поможет им сохранить свою ценность или увеличиться, например, в инвестиции.
Инвестирование
Инвестирование предполагает покупку активов, обычно акций и облигаций, для получения прибыли на вложенные деньги. Инвестирование направлено на увеличение благосостояния человека сверх суммы, которую он вложил. Инвестирование сопряжено с риском, так как не все активы дорожают и могут понести убытки.
Инвестирование может быть трудным для тех, кто не знаком с ним — это помогает посвятить некоторое время тому, чтобы получить понимание посредством чтения и изучения. Если у вас нет времени, вы можете нанять профессионала, который поможет вам инвестировать ваши деньги.
Защита
Защита относится к методам, которые люди используют, чтобы защитить себя от неожиданных событий, таких как болезни или несчастные случаи, а также к средствам сохранения богатства. Защита включает страхование жизни и здоровья, имущественное и пенсионное планирование.
Персональные финансовые услуги
Некоторые службы финансового планирования подпадают под одну или несколько из пяти областей. Вы, вероятно, найдете много компаний, которые предоставляют эти услуги клиентам, чтобы помочь им планировать и управлять своими финансами. Эти услуги включают в себя:
- Управление активами
- Кредиты и долги
- Составление бюджета
- Пенсия
- Налоги
- Управление рисками
- Планирование недвижимости
- Инвестиции
- Страхование
- Кредитные карты
- Жилье и ипотека
Стратегии личных финансов
Чем раньше вы начнете финансовое планирование, тем лучше, но никогда не поздно ставить финансовые цели, чтобы обеспечить себе и своей семье финансовую безопасность и свободу. Вот лучшие практики и советы по личным финансам.
Исследование финансовой грамотности Investopedia 2022 года, в котором приняли участие 4000 взрослых, показало, что большинство американцев обеспокоены основами личных финансов, пенсионным обеспечением и инвестициями в криптовалюту.
1. Знай свой доход
Это все напрасно, если вы не знаете, сколько вы приносите домой после уплаты налогов и удержаний. Поэтому, прежде чем что-то решать, убедитесь, что вы точно знаете, сколько вы получаете на руки.
2. Разработка бюджета
Бюджет необходим для того, чтобы жить по средствам и экономить достаточно для достижения долгосрочных целей. Метод составления бюджета 50/30/20 предлагает отличную основу. Разбивается так:
- Пятьдесят процентов вашей заработной платы или чистого дохода (после уплаты налогов) идет на предметы первой необходимости, такие как арендная плата, коммунальные услуги, продукты и транспорт.
- Тридцать процентов выделяется на дискреционные расходы, такие как питание вне дома и покупка одежды. Сюда также можно отнести благотворительность.
- Двадцать процентов уходит на будущее — на погашение долгов и сбережения на пенсию и на непредвиденные обстоятельства.
Никогда еще управлять деньгами не было так просто, благодаря растущему числу приложений для личного бюджета для смартфонов, которые позволяют управлять повседневными финансами у вас на ладони. Вот только два примера:
- YNAB (аббревиатура от You Need a Budget) помогает отслеживать и корректировать расходы, чтобы контролировать каждый потраченный доллар.
- Mint упрощает отслеживание денежных потоков, бюджетов, кредитных карт, счетов и инвестиций из одного места. Он автоматически обновляет и классифицирует ваши финансовые данные по мере поступления информации, поэтому вы всегда знаете, на каком финансовом уровне вы находитесь. Приложение даже предложит индивидуальные советы и рекомендации.
3. Сначала заплати себе
Важно «заплатить себе в первую очередь», чтобы гарантировать, что деньги будут отложены на непредвиденные расходы, такие как медицинские счета, значительный ремонт автомобиля, повседневные расходы, если вас уволят, и многое другое. Идеальная подстраховка — это расходы на проживание в течение трех-двенадцати месяцев.
Финансовые эксперты обычно рекомендуют ежемесячно откладывать 20% от каждой зарплаты. Как только вы пополнили свой резервный фонд, не останавливайтесь. Продолжайте направлять ежемесячные 20% на другие финансовые цели, такие как пенсионный фонд или первоначальный взнос за дом.
4. Ограничение и сокращение долга
Звучит достаточно просто: не тратьте больше, чем зарабатываете, чтобы долги не вышли из-под контроля. Но, конечно же, большинству людей время от времени приходится брать взаймы, и иногда влезать в долги может быть выгодно, например, если это ведет к приобретению актива. Одним из таких случаев может быть получение ипотечного кредита на покупку дома. Тем не менее, лизинг иногда может быть более экономичным, чем покупка напрямую, будь то аренда недвижимости, лизинг автомобиля или даже подписка на компьютерное программное обеспечение.
С другой стороны, минимизация выплат (например, только процентов) может высвободить доход для инвестирования в другое место или вложения в пенсионные сбережения, пока вы молоды, когда ваши сбережения получают максимальную выгоду от начисления процентов. Некоторые частные и федеральные кредиты даже имеют право на снижение ставки, если заемщик зарегистрируется в автоплатеж.
Студенческие кредиты составляют 1,59 триллиона долларов потребительского долга — если у вас есть непогашенный студенческий кредит, вы должны отдать ему приоритет. Существует множество планов погашения кредита и стратегий сокращения платежей. Если вы застряли с высокой процентной ставкой, более быстрая выплата основного долга может иметь смысл.
Гибкие федеральные программы погашения, которые стоит проверить, включают:
- Постепенное погашение — постепенное увеличение ежемесячного платежа в течение 10 лет
- Продленное погашение — растягивание кредита на период, который может достигать 25 лет ваш доход (исходя из вашего дохода и размера семьи)
5. Занимайте только то, что можете вернуть
Кредитные карты могут быть главной долговой ловушкой, но в современном мире нереально не владеть ими. Кроме того, у них есть приложения, выходящие за рамки покупки вещей. Они имеют решающее значение для установления вашего кредитного рейтинга и являются отличным способом отслеживания расходов, что может оказать значительную помощь в составлении бюджета.
Кредитом необходимо правильно управлять, а это означает, что вы должны погашать весь свой баланс каждый месяц или поддерживать коэффициент использования кредита на минимальном уровне (то есть поддерживать баланс вашего счета ниже 30% от общего доступного кредита).
Учитывая экстраординарные вознаграждения и поощрения, предлагаемые в наши дни (например, кэшбэк), имеет смысл взимать плату за как можно больше покупок — если вы можете полностью оплатить свои счета.
Любой ценой избегайте использования кредитных карт и всегда вовремя оплачивайте счета. Один из самых быстрых способов испортить свой кредитный рейтинг — постоянно опаздывать по счетам или, что еще хуже, пропускать платежи.
Использование дебетовой карты, которая снимает деньги непосредственно с вашего банковского счета, — это еще один способ гарантировать, что вы не будете платить за накопленные мелкие покупки в течение длительного периода с процентами.
6. Следите за своим кредитным рейтингом
Кредитные карты являются основным средством, с помощью которого создается и поддерживается ваш кредитный рейтинг, поэтому наблюдение за кредитными расходами идет рука об руку с отслеживанием вашего кредитного рейтинга. Если вы когда-нибудь захотите получить лизинг, ипотеку или любой другой вид финансирования, вам понадобится солидный кредитный отчет. Существует множество доступных кредитных рейтингов, но наиболее популярным является рейтинг FICO.
Факторы, которые определяют ваш балл FICO, включают:
- История платежей (35%)
- Задолженность (30%)
- Продолжительность кредитной истории (15%)
- Кредитная структура (10%)
- Новый кредит (10%)
Баллы FICO рассчитываются от 300 до 850. Вот как оценивается ваш кредит:
- Исключительное: от 800 до 850
- Очень хорошее: от 740 до 799
- Хорошее: от 670 до 739
- Удовлетворительное: от 580 до 669
- Очень плохое: от 300 до 579
Чтобы оплачивать счета, по возможности настройте прямое дебетование (чтобы никогда не пропустить платеж) и подпишитесь на отчетные агентства, которые предоставляют регулярные обновления кредитного рейтинга. Кроме того, вы можете обнаруживать и устранять ошибки или мошеннические действия, отслеживая свой кредитный отчет. Федеральный закон позволяет раз в год бесплатно получать кредитные отчеты от крупнейших кредитных бюро «большой тройки»: Equifax, Experian и TransUnion.
Отчеты можно получить непосредственно в каждом агентстве или зарегистрироваться на сайте AnnualCreditReport.com, уполномоченном на федеральном уровне и спонсируемом Большой тройкой.
Некоторые поставщики кредитных карт, такие как Capital One, будут предоставлять клиентам бесплатные регулярные обновления кредитного рейтинга, но это может не соответствовать вашему рейтингу FICO. Все вышеперечисленное предлагает ваш VantageScore.
В связи с пандемией COVID-19 три основных кредитных бюро еженедельно предоставляют бесплатные кредитные отчеты как минимум до декабря 2022 года.
7. Планируйте свое будущее
Чтобы защитить активы в вашем имении и обеспечить выполнение ваших желаний после смерти, убедитесь, что вы составили завещание и, в зависимости от ваших потребностей, возможно, создали один или несколько трастов. Вы также должны изучить страховку и найти способы уменьшить свои страховые взносы, если это возможно: авто, дом, жизнь, инвалидность и долгосрочный уход (LTC). Периодически пересматривайте свой полис, чтобы убедиться, что он соответствует потребностям вашей семьи на основных этапах жизни.
Другие важные документы включают завещание и доверенность на медицинское обслуживание. Хотя не все эти документы имеют непосредственное отношение к вам, все они могут сэкономить вашим ближайшим родственникам значительное время и средства, когда вы заболеете или станете недееспособным по иной причине.
Может показаться, что до выхода на пенсию осталась целая жизнь, но он наступает гораздо раньше, чем ожидалось. Эксперты предполагают, что большинству людей на пенсии потребуется около 80% их текущей зарплаты. Чем моложе вы начнете, тем больше пользы вы получите от того, что консультанты называют магией начисления процентов — от того, как со временем растут небольшие суммы.
Откладывая деньги на пенсию сейчас, вы не только позволяете им расти в долгосрочной перспективе, но также может снизить ваши текущие налоги на прибыль, если средства размещаются в налоговом льготном плане, таком как индивидуальный пенсионный счет (IRA), 401 (k ) или 403(b).
Пока ваши дети маленькие, найдите время, чтобы рассказать им о ценности денег и о том, как сберегать, инвестировать и тратить с умом.
Если ваш работодатель предлагает план 401(k) или 403(b), начните платить по нему немедленно, особенно если ваш работодатель соответствует вашему взносу. Не делая этого, вы отказываетесь от бесплатных денег. Найдите время, чтобы узнать разницу между Roth 401(k) и традиционным 401(k), если ваша компания предлагает оба варианта.
Инвестирование — это только часть планирования выхода на пенсию. Другие стратегии включают ожидание как можно дольше, прежде чем принять решение о получении пособий по социальному обеспечению (что разумно для большинства людей), и преобразование полиса срочного страхования жизни в постоянную жизнь.
8. Купить страховку
С возрастом у вас естественно накапливается многое из того, что накопили ваши родители: семья, дом или квартира, имущество и проблемы со здоровьем. Страхование может быть дорогим, если вы слишком долго ждете, чтобы получить его. Здравоохранение, страхование на случай длительного ухода, страхование жизни; все это увеличивается в цене, чем старше вы становитесь. Кроме того, вы никогда не знаете, что жизнь пошлет вам навстречу. Если вы единственный кормилец семьи или вы и ваш партнер работаете, чтобы свести концы с концами, многое зависит от вашей способности работать.
Страховка может покрыть большую часть больничных счетов с возрастом, оставив ваши с трудом заработанные сбережения в руках вашей семьи; медицинские расходы являются одной из основных причин долгов. Если с вами что-то случится, страхование жизни может дать тем, кого вы оставляете, буферную зону, чтобы справиться с потерей и встать на ноги в финансовом отношении.
9. Максимально увеличить налоговые льготы
Из-за слишком сложного налогового кодекса многие люди ежегодно оставляют сотни или даже тысячи долларов на столе. Максимизируя свои налоговые сбережения, вы освободите деньги, которые можно инвестировать в сокращение прошлых долгов, наслаждение настоящим и планы на будущее.
Вы должны начать сохранять квитанции и отслеживать расходы для всех возможных налоговых вычетов и налоговых кредитов. Многие магазины канцелярских товаров продают полезные «налоговые органайзеры», на которых уже обозначены основные категории.
После того, как вы организовались, вы захотите сосредоточиться на использовании всех доступных налоговых вычетов и кредитов, а также на выборе между ними, когда это необходимо. Короче говоря, налоговый вычет уменьшает сумму дохода, с которого вы облагаетесь налогом, тогда как налоговый кредит уменьшает сумму налога, которую вы должны. Это означает, что налоговый кредит в размере 1000 долларов США сэкономит вам гораздо больше, чем вычет в размере 1000 долларов США.
10. Дайте себе передышку
Бюджетирование и планирование могут показаться полными лишений. Убедитесь, что вы вознаграждаете себя время от времени. Будь то отпуск, покупка или случайная ночь в городе, вы должны наслаждаться плодами своего труда. Это дает вам почувствовать финансовую независимость, ради которой вы так усердно работаете.
И последнее, но не менее важное: не забывайте делегировать полномочия, когда это необходимо. Даже если вы достаточно компетентны, чтобы самостоятельно платить налоги или управлять портфелем отдельных акций, это не значит, что вы должны это делать. Открытие счета в брокерской конторе и трата нескольких сотен долларов на сертифицированного бухгалтера (CPA) или специалиста по финансовому планированию — по крайней мере один раз — может быть хорошим способом ускорить планирование.
Навыки личных финансов
Ключ к тому, чтобы направить свои финансы на правильный путь, заключается в использовании навыков, которые у вас, вероятно, уже есть. Это также касается понимания того, что принципы, которые способствуют успеху в бизнесе и вашей карьере, так же хорошо работают и в управлении личными деньгами. Три ключевых навыка — это расстановка приоритетов в финансах, оценка затрат и выгод и ограничение ваших расходов.
- Приоритизация финансов : Это означает, что вы можете посмотреть на свои финансы, понять, что поддерживает приток денег, и убедиться, что вы по-прежнему сосредоточены на этих усилиях.
- Оценка затрат и выгод : Этот ключевой навык удерживает профессионалов от чрезмерного распыления. У амбициозных людей всегда есть список идей о том, как они могут добиться больших успехов, будь то побочный бизнес или инвестиционная идея. Хотя есть место и время для того, чтобы взять листовку, управлять своими финансами как бизнесом означает сделать шаг назад и честно оценить потенциальные затраты и выгоды любого нового предприятия.
- Ограничение расходов : Это последний общий навык успешного управления бизнесом, который необходимо применить к личным финансам. Снова и снова специалисты по финансовому планированию встречаются с успешными людьми, которым все же удается тратить больше, чем они зарабатывают. Заработок в 250 000 долларов в год не принесет вам много пользы, если вы будете тратить 275 000 долларов в год. Научиться сдерживать расходы на активы, не создающие благосостояние, до тех пор, пока вы не достигнете своих ежемесячных сбережений или целей по сокращению долга, имеет решающее значение для создания собственного капитала.
Обучение личным финансам
Управление личными деньгами — не самая популярная тема в образовательных системах. Многие дипломы колледжа требуют некоторого финансового образования, но оно не ориентировано на отдельных лиц, а это означает, что большинству из нас придется получить образование в области личных финансов у родителей (если нам повезет) или изучить его самостоятельно.
К счастью, вам не нужно тратить много денег, чтобы узнать, как лучше управлять им. Вы можете узнать все, что вам нужно знать, бесплатно в Интернете и в библиотечных книгах. Почти все публикации в СМИ также регулярно дают советы по личным финансам.
Интернет-блоги
Чтение блогов о личных финансах — отличный способ начать изучать личные финансы. Вместо общих советов, которые вы получите в статьях о личных финансах, вы узнаете, с какими проблемами сталкиваются реальные люди и как они их решают.
У мистера Мани Усата есть сотни постов, полных идей о том, как избежать крысиных бегов и уйти на пенсию раньше, приняв нетрадиционный образ жизни. CentSai помогает вам принимать множество финансовых решений через аккаунты от первого лица. Million Mile Secrets и The Points Guy учат вас, как путешествовать за долю от розничной цены, используя вознаграждения по кредитным картам. Эти сайты часто ссылаются на другие блоги, поэтому по мере чтения вы обнаружите больше сайтов.
Конечно, мы не можем не заявить о себе в этой категории. Investopedia предлагает множество бесплатных образовательных программ по личным финансам. Вы можете начать с наших специальных разделов, посвященных составлению бюджета, покупке дома и планированию выхода на пенсию, или тысячам других статей в нашем разделе личных финансов. И не забудьте послушать наш еженедельный подкаст «Инвестопедия Экспресс с Калебом Сильвером» и подписаться на информационные бюллетени Инвестопедии.
В библиотеке
Возможно, вам придется посетить свою библиотеку лично, чтобы получить читательский билет, если у вас его еще нет, но после этого вы сможете просматривать аудиокниги и электронные книги о личных финансах в Интернете, не выходя из дома. Некоторые из следующих бестселлеров могут быть доступны в вашей местной библиотеке: Я научу вас быть богатым , Миллионер по соседству, Ваши деньги или ваша жизнь и Богатый папа, бедный папа . Классические книги по личным финансам, такие как «Личные финансы для чайников» , The Total Money Makeover , The Little Book of Common Sense Investing и Think and Grow Rich , также доступны в виде аудиокниг.
Бесплатные онлайн-курсы
Если вам нравится структура уроков и викторин, попробуйте один из этих бесплатных курсов по цифровым личным финансам:
- Morningstar Investing Classroom предлагает как начинающим, так и опытным инвесторам возможность узнать об акциях, фондах, облигациях и портфелях. Некоторые из курсов, которые вы найдете, включают «Акции по сравнению с другими инвестициями», «Методы инвестирования в паевые инвестиционные фонды», «Определение вашего сочетания активов» и «Введение в государственные облигации». Каждый курс занимает около 10 минут и сопровождается викториной, чтобы помочь вам убедиться, что вы поняли урок.
- EdX — это платформа для онлайн-обучения, созданная Гарвардским университетом и Массачусетским технологическим институтом. Он предлагает как минимум три курса, посвященных личным финансам: «Как экономить деньги: принятие разумных финансовых решений» Калифорнийского университета в Беркли, «Личные финансы» Университета Пердью и «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений». ” из Мичиганского университета. Эти курсы научат вас, как работает кредит, какие виды страхования вы можете иметь, как максимизировать свои пенсионные сбережения, как читать свой кредитный отчет и какова временная стоимость денег.
- «Планирование безопасного выхода на пенсию» — это онлайн-курс Университета Пердью. Он разбит на 10 основных модулей, каждый из которых имеет от четырех до шести подмодулей по таким темам, как социальное обеспечение, планы 401 (k) и 403 (b) и IRA. Вы узнаете о своей терпимости к риску, подумаете о том, какой образ жизни на пенсии вы хотите, и оцените свои пенсионные расходы.
- «Личные финансы» — это бесплатный онлайн-видеокурс от Университета штата Миссури, доступный через iTunes. Этот базовый курс хорош для начинающих, которые хотят узнать о личных финансовых отчетах и бюджетах, о том, как разумно использовать потребительский кредит и как принимать решения об автомобилях и жилье.
Подкасты
Подкасты о личных финансах — отличный способ научиться управлять своими деньгами, если у вас мало свободного времени. Пока вы готовитесь утром, тренируетесь, едете на работу, выполняете поручения или готовитесь ко сну, вы можете послушать советы экспертов, как стать более финансово обеспеченным. В дополнение к «Инвестопедии Экспресс с Калебом Сильвером» вы можете найти эти ценные:
- Шоу Дэйва Рэмси — это программа, которую вы можете слушать в любое время через свое любимое приложение для подкастов. Вы узнаете о финансовых проблемах, с которыми сталкиваются реальные люди, и о том, как мультимиллионер, который когда-то сам разорился, рекомендует их решать.
- Freakonomics Radio и NPR Planet Money делают экономику интересной, используя ее для объяснения явлений реального мира, таких как «как мы превратились из рыхлых, неприятных яблок в яблоки, которые на самом деле вкусные», Уэллс Скандал с поддельными счетами Fargo, и стоит ли нам по-прежнему использовать наличные.
- Торговая площадка American Public Media помогает понять, что происходит в деловом мире и экономике.
- So Money with Farnoosh Torabi сочетает в себе интервью с успешными бизнесменами, советы экспертов и вопросы слушателей о личных финансах.
Самое главное — найти ресурсы, которые подходят для вашего стиля обучения и которые вы находите интересными и увлекательными. Если какой-то блог, книга, курс или подкаст скучны или трудны для понимания, продолжайте пробовать, пока не найдете то, что вам понравится.
Обучение не должно прекращаться после того, как вы изучите основы. Экономика меняется, и постоянно разрабатываются новые финансовые инструменты, такие как упомянутые ранее приложения для составления бюджета. Найдите ресурсы, которые вам нравятся и которым вы доверяете, и продолжайте совершенствовать свои финансовые навыки на пенсии и после нее.
Чему не могут научить курсы по личным финансам
Обучение личным финансам — отличная идея для потребителей, особенно для начинающих, которые хотят научиться основам инвестирования или кредитному менеджменту; однако понимание основных понятий не является гарантированным путем к финансовому чутью. Человеческая природа часто может разрушить самые лучшие намерения, направленные на достижение идеального кредитного рейтинга или создание солидного пенсионного сбережения. Эти три ключевые черты характера помогут вам не сбиться с пути:
Дисциплина
Одним из наиболее важных принципов личных финансов является систематическое сбережение. Например, предположим, что ваш чистый заработок составляет 60 000 долларов в год, а ваши ежемесячные расходы на проживание — жилье, питание, транспорт и т. п. — составляют 3 200 долларов в месяц.
Есть варианты, чтобы заработать оставшиеся 1800 долларов ежемесячной зарплаты. В идеале первым шагом должно быть создание чрезвычайного фонда или, возможно, сберегательного счета для здоровья с льготным налогообложением (HSA).
Чтобы иметь право на получение медицинского сберегательного счета, ваша медицинская страховка должна быть планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP).
Создание резервного фонда требует финансовой дисциплины — без нее поддаться искушению тратить, а не экономить, может привести к ужасным последствиям. В случае чрезвычайной ситуации у вас может не оказаться денег для оплаты расходов, что приведет к их финансированию за счет долга.
Как только у вас появится запас на случай непредвиденных обстоятельств, вам нужно будет развить инвестиционную дисциплину — это касается не только институциональных финансовых управляющих, которые зарабатывают на жизнь покупкой и продажей акций. Средние розничные инвесторы, как правило, добиваются большего успеха, устанавливая инвестиционную цель и придерживаясь ее, а не покупая и продавая акции, пытаясь угадать рынок.
Чувство времени
Время может иметь решающее значение. Например, представьте, что вы три года назад закончили колледж, создали свой резервный фонд и хотите вознаградить себя. Гидроцикл стоит 3000 долларов, но вы также хотите начать инвестировать. «Инвестирование в акции роста может подождать еще год», — говорите вы. «У меня достаточно времени, чтобы запустить инвестиционный портфель».
Однако отсрочка инвестирования на один год может иметь серьезные последствия. Альтернативная стоимость покупки личного гидроцикла может быть проиллюстрирована временной стоимостью денег.
3000 долларов, потраченных на покупку гидроцикла, через 40 лет составили бы почти 49 000 долларов при 7% годовых, что является разумной средней годовой доходностью для растущего взаимного фонда в долгосрочной перспективе. Таким образом, отсрочка принятия решения о разумном инвестировании может также отсрочить возможность достижения вашей цели выхода на пенсию в возрасте 65 лет.
Делать завтра то, что вы могли бы сделать сегодня, также распространяется на выплату долга. Если вы поместите гидроцикл на свою кредитную карту, баланс кредитной карты в размере 3000 долларов США будет погашен за 222 месяца (18,5 лет), если вы будете вносить только минимальные платежи в размере 75 долларов США каждый месяц. И не забывайте о процентах, которые вы платите: при годовой процентной ставке 18% (годовых) это составляет 3,9 доллара США.23 за эти месяцы. Таким образом, если бы вы потратили 3000 долларов на оплату остатка, а не позволяли ему накапливаться, вы бы увидели существенную экономию — почти 1000 долларов.
Эмоциональная отстраненность
Вопросы личных финансов — это бизнес, а бизнес не должен быть личным. Сложный, но необходимый аспект принятия обоснованных финансовых решений включает в себя удаление эмоций из сделки.
Импульсивные покупки приятны, но могут существенно повлиять на долгосрочные инвестиционные цели. Так может делать неразумные кредиты членам семьи. Ваш двоюродный брат Фред, который уже сжег ваших брата и сестру, скорее всего, тоже не вернет вам долг. Разумнее всего будет отклонить его просьбы о помощи — вы тоже пытаетесь свести концы с концами.
Ключом к благоразумному управлению личными финансами является отделение чувств от разума. Однако, когда близкие испытывают настоящие проблемы, стоит помочь, если вы можете — просто постарайтесь не лишать их своих инвестиций и выхода на пенсию.
У многих людей есть близкие, которые постоянно нуждаются в финансовой помощи — трудно отказать им в помощи. Если вы включите планирование оказания им помощи в реальных чрезвычайных ситуациях, используя свой резервный фонд, это может облегчить бремя.
Нарушение правил личных финансов
В сфере личных финансов может быть больше рекомендаций и советов, которым нужно следовать, чем в любой другой сфере. Хотя эти правила полезно знать, у каждого свои обстоятельства. Вот некоторые правила, которые благоразумные люди, особенно молодые люди, никогда не должны нарушать, но могут нарушить при необходимости.
Сбережение или инвестирование определенной части вашего дохода
Идеальный бюджет включает ежемесячное откладывание части вашей зарплаты на пенсию — обычно от 10% до 20%. Однако, несмотря на то, что финансовая ответственность важна, а думать о своем будущем крайне важно, общее правило откладывать определенную сумму на пенсию не всегда может быть лучшим выбором, особенно для молодых людей, которые только начинают.
Во-первых, многим молодым людям и студентам необходимо подумать об оплате своих самых больших расходов, таких как новая машина, дом или высшее образование. Лишение от 10% до 20% доступных средств было бы определенной неудачей в совершении этих покупок.
Кроме того, накопление на пенсию не имеет особого смысла, если у вас есть кредитные карты или процентные кредиты, которые нужно погасить. Процентная ставка 19% по вашей карте Visa, вероятно, сведет на нет прибыль, которую вы получаете от своего сбалансированного пенсионного портфеля взаимных фондов, в пять раз.
Наконец, экономия денег на путешествия и знакомство с новыми местами и культурами может быть особенно полезной для молодого человека, который все еще не уверен в своем жизненном пути.
Долгосрочное инвестирование/инвестирование в более рискованные активы
Эмпирическое правило для молодых инвесторов заключается в том, что они должны иметь долгосрочные перспективы и придерживаться философии «купи и держи». Это правило является одним из самых простых для оправдания нарушения. Адаптация к меняющимся рынкам может быть разницей между зарабатыванием денег или ограничением ваших потерь и сидением сложа руки и наблюдением за тем, как уменьшаются ваши с трудом заработанные сбережения. Краткосрочное инвестирование имеет свои преимущества в любом возрасте.
Общая логика инвестирования предполагает, что, поскольку молодые инвесторы имеют такой длительный временной горизонт инвестирования, им следует вкладывать средства в предприятия с более высоким риском; в конце концов, у них есть остаток жизни, чтобы оправиться от любых потерь, которые они могут понести; однако вам не нужно брать на себя неоправданный риск в краткосрочных и среднесрочных инвестициях, если вы этого не хотите.
Идея диверсификации является важной частью создания сильного инвестиционного портфеля; это включает как рискованность отдельных акций, так и их предполагаемый инвестиционный горизонт.
На другом конце возрастного диапазона инвесторам, приближающимся к пенсии и пенсионерам, рекомендуется сокращать расходы до самых безопасных вложений — даже если они могут принести меньше, чем инфляция, — чтобы сохранить капитал. Меньше рисков важно, поскольку количество лет, которые вам нужно, чтобы заработать деньги и оправиться от плохих финансовых времен, сокращается, но в возрасте 60 или 65 лет у вас может быть 20, 30 или даже больше лет. Некоторые инвестиции в рост все еще могут иметь смысл для вас.
Часто задаваемые вопросы
Что такое личные финансы?
Личные финансы — это знания, инструменты и методы, используемые для управления вашими финансами. Когда вы понимаете принципы и концепции личных финансов, вы можете управлять долгами, сбережениями, расходами на проживание и пенсионными сбережениями.
Каковы 5 основных компонентов личных финансов?
Пять основных компонентов: доход, расходы, сбережения, инвестиции и защита.
Что такое пример личных финансов?
Одна из ключевых идей личных финансов — не тратить больше, чем зарабатываешь. Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, но тратите 65 000 долларов, у вас останется долг, который будет продолжать увеличиваться, потому что вы будете тратить больше, чем зарабатываете, чтобы оплатить прошлые расходы.
Почему личные финансы так важны?
Концепции управления личными финансами помогут вам принимать разумные финансовые решения. Кроме того, решения, которые вы принимаете на протяжении всей своей жизни о том, что покупать, продавать, владеть или владеть, могут повлиять на вашу жизнь, когда вы больше не сможете работать.
Итог
Личные финансы — это управление вашими деньгами для покрытия расходов и откладывания на будущее. Это тема, которая охватывает широкий спектр областей, включая управление расходами и долгом, способы сбережения и инвестирования, а также планирование выхода на пенсию. Кроме того, это может включать в себя способы защитить себя с помощью страховки, накопить богатство и обеспечить передачу богатства людям, которым вы хотите его передать.
Понимание того, как управлять своими финансами, является важным инструментом планирования жизни, который может помочь вам настроиться на жизнь без долгов; вы получаете контроль над финансовыми стрессами и умеете справляться с дорогими сюрпризами, которые может преподнести вам жизнь.
Основы личных финансов
Рэмси Солюшнс
Рэмси Солюшнс
Личные финансы могут показаться очень пугающими — в конце концов, они охватывают все решения, которые вы принимаете со своими деньгами на протяжении всей своей жизни. Но поверьте, в этом нет ничего сложного!
Когда вы разберете его, вы увидите, что основы управления личными финансами на самом деле представляют собой очень простые шаги, которые вы можете и сможете освоить. Итак, приступим.
Создать бюджет
Для начала вам нужно создать бюджет. Почему? Составление бюджета — это основа, на которой вы будете строить все остальные свои привычки в отношении личных финансов. Это потому, что составление бюджета, простое и понятное, — это составление плана для ваших денег — каждого входящего доллара и каждого потраченного доллара. Вот как это сделать.
- Сначала укажите свой доход . Доход – это любые деньги, которые вы планируете получить в течение этого месяца. Это включает в себя оплату на вынос и любые дополнительные деньги.
- Далее вы вычтете все свои расходы . Начните с даяния и сбережения, а затем спланируйте свои четыре стены: еду, коммунальные услуги, жилье и транспорт. После этого перечислите свои общие ежемесячные расходы, такие как страхование и уход за детьми. Если еще остались деньги, перечислите дополнительные услуги, такие как питание вне дома и развлечения.
Если после вычета всех расходов у вас остались деньги, дайте себе пять. Но не оставляйте эти деньги «лишними». Заставьте его работать на достижение вашей текущей денежной цели, например, на сбережения или погашение долга.
Начните составлять бюджет с EveryDollar уже сегодня!
Если вы получите отрицательное число, вам нужно сокращать расходы до тех пор, пока ваш доход за вычетом ваших расходов не станет равным нулю.
- Следующий шаг для составления бюджета таков: Отслеживайте свои расходы (что, кстати, , является одним из наших главных советов по личным финансам, и точка). Делайте это в течение всего месяца. Это означает, что любые деньги, поступающие на ваш банковский счет или списываемые с него, должны отслеживаться в вашем бюджете — в соответствующей строке бюджета.
Так вы сможете контролировать свои расходы, избегать перерасхода средств и реализовывать свои денежные привычки. Потому что ваш бюджет — это план, а отслеживание — это ответственность.
- Наконец, создавайте новый бюджет каждый месяц (до начала месяца). Не забудьте указать все расходы за месяц, чтобы быть готовым к тому, что вас ждет.
Сэкономьте на крупных покупках или полугодовых расходах
Не все расходы в вашей жизни происходят регулярно, ежемесячно. Вы должны использовать фонд погашения, чтобы копить на них понемногу, например, если . . .
- Шины вашего автомобиля начинают изнашиваться — начните копить на замену.
- У вас есть страховой взнос, который нужно уплатить два раза в год — разделите стоимость и откладывайте часть суммы каждый месяц.
- У вас есть годовая подписка на что-то — опять же, разделите стоимость и откладывайте часть каждый месяц.
- Вы хотите заняться ремонтом дома или купить новую мебель — копите до тех пор, пока не сможете заплатить полностью.
Амортизационный фонд – это отличный способ сэкономить на крупных и полугодовых расходах, потому что вы можете закладывать их в бюджет с течением времени, чтобы распределить расходы. Таким образом, ваш бюджет не будет ослеплен чем-то, о чем вы знали.
Создайте резервный фонд
Ваша бабушка сказала вам откладывать на черный день. Почему? Потому что. Это. Дожди. Она назвала это фондом на черный день, а мы называем его чрезвычайным фондом.
Начните со стартового фонда в 1000 долларов. Затем, как только вы выплатите весь свой долг (подробнее об этом позже), используйте те дополнительные деньги, которые вы тратили на выплату долга, чтобы создать свой полностью финансируемый чрезвычайный фонд. Вот как.
Во-первых, посмотрите на свой бюджет. Сколько ежемесячно требуется для содержания вашего домашнего хозяйства? Если ваш доход исчезнет, какие основные счета и обязательства вам все равно придется оплачивать?
Вы хотите накопить достаточно, чтобы покрыть эти расходы в течение 3–6 месяцев в случае чрезвычайной ситуации. (Это три месяца, если у вас есть домохозяйство с двумя доходами и шесть месяцев, если у вас есть один доход.)
Держите эти деньги в ликвидном состоянии , иначе говоря, убедитесь, что они доступны. Ваш резервный фонд — это не долгосрочная инвестиция — это страховка. И он должен быть наготове, если вам это нужно. Но это не значит, что вы засовываете его между матрасом и пружинным блоком. (Это немного слишком доступно.)
Вместо этого спрячьте эти деньги на обычный счет денежного рынка, чтобы вы могли получить их, выписав чек или подойдя к банкомату. Таким образом, ваши обычные деньги не станут искушением, когда наступит летний отпуск. (Это не экстренный случай, просто для ясности — неважно, как сильно вы жаждете соленого воздуха.)
Имея полностью финансируемый резервный фонд, вы будете готовы ко всему, что встретится на вашем пути. Такая безопасность личных финансов поможет вам отдохнуть лучше, чем любой морской сон.
Сохранить на пенсию
Инвестиции на пенсию не так сложны, как вы думаете. Во-первых, давайте поговорим о том, сколько инвестировать. Когда вы будете следовать Baby Steps, вы начнете откладывать 15% своего дохода на пенсию после того, как выплатите весь свой долг и накопите полностью финансируемый чрезвычайный фонд, о котором мы только что говорили. (Это первый шаг 4.)
Когда вы дойдете до этого момента, вот что вам нужно сделать: посмотрите, предлагает ли ваш работодатель 401(k) или 403(b) с совпадением. Если они это сделают, инвестируйте в свой 401 (k) до совпадения с работодателем, чтобы воспользоваться этими бесплатными деньгами!
Если у вас уже есть традиционная форма 401(k) на работе (это означает, что вы финансируете ее за счет денег до уплаты налогов), следующим шагом будет открытие Roth IRA, которую вы финансируете за счет долларов после уплаты налогов, что позволит вам увеличивать свой доход и снимать средства со счета. путь к освобождению от налогов!
Но поскольку Рот дает вам такое большое налоговое преимущество, дядя Сэм ограничивает его: вы можете инвестировать только 6500 долларов в 2023 году (или 7500 долларов, если вам 50 лет и старше). 1 Если вы достигли максимума и все еще не достигли 15 %, вернитесь к своему 401(k) и продолжайте вкладывать туда свои деньги.
Как в 401(k), так и в Roth IRA ваши деньги должны распределяться по четырем видам взаимных фондов: роста, роста и дохода, агрессивного роста и международных.
Таким образом, вы не вкладываете все свои сбережения в одну корзину. Это то, что мир инвесторов называет диверсификацией , и это менее рискованно и просто мудро.
Если вы пытаетесь выяснить, сколько денег вам нужно накопить, чтобы выйти на пенсию на ваших условиях , ознакомьтесь с нашей оценкой выхода на пенсию R:IQ. Это делает математику для вас и показывает, сколько денег нужно инвестировать каждый месяц в зависимости от вашего возраста, дохода и пенсионного образа жизни.
Получите правильную страховку
Страхование — это так весело, правда? Верно? Хорошо, может быть, не для большинства из нас. Но это не делает его менее важным. И, может быть, вы знаете, что должны получить страховку, но на самом деле не знаете, какую, на какую сумму или с кем.
Не беспокойтесь. Вот очень краткое изложение восьми видов страховки, которые вам нужны:
- Срочное страхование жизни : Страхование жизни — это защита и безопасность вашей семьи. Вам нужен полис страхования жизни сроком на 15 или 20 лет. Средние ставки по страхованию жизни на срок чаще всего дешевле, чем ставки по страхованию жизни на весь срок. Кроме того, временная жизнь — это не полный грабеж, как вся жизнь, которая выглядит как инвестиционная политика, но имеет отстойную норму прибыли. (Нет, спасибо.)
- Автострахование : Как правило, для наиболее полезного страхования автомобиля требуется полное покрытие, которое включает ответственность, страхование от столкновений и комплексное страхование. Если у вас есть старый, оплаченный автомобиль, вы можете подумать об исключении столкновения. Есть несколько других необязательных типов и других надстроек, которые могут потребоваться вашему штату. Рекомендуется поговорить с независимым страховым агентом, чтобы рассмотреть варианты и получить лучшие тарифы.
- Страхование домовладельцев или арендаторов : Если вы являетесь домовладельцем, убедитесь, что вы расширили страховое покрытие жилья и поговорите со своим страховым агентом о страховом покрытии от наводнений и землетрясений. Арендаторы, ваш арендодатель , а не несет ответственность за замену ваших вещей, если они утеряны в результате пожара, кражи со взломом или другого стихийного бедствия. Вот почему вам нужна страховка арендатора, чтобы покрыть расходы на замену ваших вещей!
- Медицинское страхование : Одна крупная неотложная медицинская помощь может буквально разорить вас, если у вас нет медицинской страховки. Но если вас беспокоит стоимость, рассмотрите план медицинского страхования с высокой франшизой в сочетании с сберегательным счетом для здоровья (HSA). Это отличный способ защитить себя в чрезвычайной ситуации, не платя каждый месяц сумасшедшую сумму.
- Страхование на случай долгосрочной нетрудоспособности : Получите страховку на долгосрочную нетрудоспособность, которая поможет заменить ваш доход, если вы больше не сможете работать из-за болезни или травмы. Мы рекомендуем получить максимально возможное покрытие — около 60–70% вашего дохода. Вам не нужна кратковременная нетрудоспособность. (Ваш полностью финансируемый чрезвычайный фонд покроет вас там.)
- Страхование долгосрочного ухода : Если в ваши золотые годы вам понадобится долгосрочный уход, не ожидайте, что Medicare позаботится о вас. Поэтому, когда вам исполнится 60 лет, планируйте получить страховку на случай длительного ухода , которая покрывает уход на дому (а не только дома престарелых).
- Защита от кражи личных данных : Послушайте: кража личных данных может случиться с кем угодно, и вам могут потребоваться годы, чтобы избавиться от нее самостоятельно. Вам нужна защита от кражи личных данных! Убедитесь, что у вас есть план, который предлагает как услуги защиты , так и услуги восстановления . Вам нужен мониторинг номера социального страхования, мониторинг изменения адреса, услуги по восстановлению и возмещение. Это означает, что кто-то другой подключит все эти часы, чтобы вернуть вашу жизнь в порядок, когда вам это нужно!
- Umbrella Insurance : Если ваш собственный капитал превышает 500 000 долларов США, вам необходима зонтичная страховка, чтобы защитить свой дом и сбережения от судебных исков, которые превышают покрытие вашего дома и автострахования. Не интересно думать об этом, но необходимо!
Фу, это много. Но не волнуйтесь: вам не нужно быть страховым экспертом, чтобы хорошо застраховаться. (Слава богу!)
Но вы делаете должны быть активными. Попробуйте нашу 5-минутную проверку покрытия. легко, быстро и понятно — три наших любимых слова в этом суетливом мире. Кроме того, вы можете даже сэкономить немного денег — еще три наших любимых слова!
Получите завещание
Мы просто выйдем и скажем: вам нужно завещание. Это часть приведения в порядок ваших личных финансов и часть того, чтобы быть ответственным взрослым — не забавная часть, а важная часть.
Вы не хотите, чтобы правительство решало, что будет с вашими вещами, вашими деньгами или вашей семьей (именно это и произойдет, если вы не возьмете на себя ответственность).
Да, с этим приходится иметь дело — принимать серьезные решения о том, о чем вы вообще не хотите думать. Но послушай, тебе нужна воля.
Найдите доступного, проверенного онлайн-провайдера, который избавится от юридического жаргона и упростит процесс. (Под простым мы подразумеваем простое выполнение бумажной работы в пижаме.) Так что не откладывайте. Получите завещание сегодня.
Погасить свой долг
Некоторые люди думают, что долг — это инструмент для создания кредита или получения прекрасных авиамиль. Правда в том, что долг — это груз, который давит на вас и сдерживает. Наше собственное исследование показывает, что с июня 2022 года каждый пятый американец еще больше залез в долги, и только 24% заявили, что сократили свой долг.
К сожалению, долги и стресс идут рука об руку. Это может быть потому, что долги не дают вам двигаться вперед. Каждый месяц он держит в заложниках часть вашей зарплаты в виде платежей за то, что вы купили несколько месяцев или даже лет назад. Вам не нужен такой стресс!
Вот чрезвычайно важный совет по личным финансам: ваш доход — это ваш лучший инструмент для создания богатства. Погашая долг, вы забираете свою зарплату. Вы получаете обратно те дополнительные платежи, которые вы делали в счет долга.
Что бы вы могли сделать с этими дополнительными деньгами? Используйте его для дополнительной комнаты в бюджете. Используйте его, чтобы двигаться вперед к своим денежным целям, таким как сбережения и выход на пенсию! Используйте его для вас.
Подводя итог: Долг — это не инструмент. Ваш доход составляет. Брать. Это. Назад.
Принимайте обдуманные решения по поводу жилья
Мы могли бы сделать это по-настоящему сложным. Но это не наша тема. Наша задача — сделать личные финансы понятными и простыми.
Итак, вот три основных момента, которые вам нужно помнить, когда вы думаете о покупке дома.
- Не тратьте более 25% вашей ежемесячной заработной платы на оплату жилья. Если вы получаете ипотечный кредит, это означает, что ваш ежемесячный платеж, PMI, налоги на имущество, страховку и любые сборы за ТСЖ вместе взятые не должны превышать 25%. (То же правило применяется к арендаторам — ваша арендная плата и любые другие связанные с этим сборы не должны превышать 25%.)
- Выберите 15-летний обычный кредит с фиксированной процентной ставкой, если вы собираетесь получить ипотечный кредит. (В целом вы буквально сэкономите тысячи по сравнению с дорогими кредитами FHA, VA и 30-летними кредитами.)
- Сэкономьте не менее 20% стоимости дома на первоначальном взносе, чтобы избежать сборов PMI перед покупкой дома. ФМИ.)
Не следуя этим трем рекомендациям, вы можете быстро стать бедняком — это означает, что ваш дом может быть прекрасным, но он отнимает так много вашего дохода, что вы испытываете финансовые трудности в других областях.
Получите план игры за свои деньги
Итак, да, личные финансы — это много. Но ты может принимать лучшие решения с вашими деньгами — большими и маленькими. Вам просто нужен правильный план игры.
В Университете финансового мира (FPU) вы узнаете все, что вам нужно знать о правильном управлении своими деньгами. Этот курс познакомит вас со всеми основами личных финансов, от составления бюджета и погашения долгов до сбережений на случай чрезвычайных ситуаций и инвестирования в будущее (без запутанной финансовой бла-бла-бла , которую все остальные рассказывают).
Готовы начать обучение? Иди смотри FPU прямо сейчас!
Об авторе
Ramsey Solutions
С 1992 года компания Ramsey Solutions стремится помочь людям восстановить контроль над своими деньгами, накопить богатство, развить свои лидерские качества и улучшить свою жизнь за счет личного развития. Миллионы людей воспользовались нашими финансовыми советами благодаря опубликованным 22 книгам (включая 12 национальных бестселлеров). Ramsey Press, а также два синдицированных радиошоу и 10 подкастов, которые еженедельно слушают более 17 миллионов человек. Узнать больше.
Спасибо, что поделились даром надежды с другом или членом семьи!
Распространение этой статьи может привести к изменению жизни, которое необходимо кому-то, чтобы изменить свое генеалогическое древо к лучшему!
Полное руководство по управлению деньгами
Введение
Создание финансовой безопасности может показаться сложной задачей, требующей навыков опытного картографа и программиста GPS. Вам нужно выяснить, где вы находитесь сегодня и куда вы хотите попасть. Как будто это недостаточно большой лифт, вы затем отвечаете за поиск лучшего маршрута, чтобы добраться отсюда туда, не сворачивая в дорогостоящие обходные пути.
Сделайте глубокий вдох. Расслабьте плечи.
Всего семь шагов, и это выполнимо.
На достижение некоторых целей уйдут годы, если не десятилетия. Это часть плана! Но вы также получаете немедленную отдачу: гораздо меньше стресса, начиная с той минуты, когда вы погружаетесь в контроль над всеми деньгами, которые грызут вас.
Согласно опросу, проведенному в 2019 году, 9 из 10 взрослых говорят, что ничто не делает их более счастливыми и уверенными в себе, чем то, что их финансы в порядке. Это руководство — ваш билет к участию.
В этом руководстве изложены семь ключевых шагов, на которых следует сосредоточиться, чтобы вы работали над достижением долгосрочной финансовой безопасности. Следуйте от начала до конца или перейдите к разделу(ам), о котором вы хотите узнать больше.
Жозефина Флад | CNBC
Постановка краткосрочных и долгосрочных целей
Создание финансовой безопасности — это постоянное жонглирование. Некоторые из денежных шаров, которые у вас есть в воздухе, станут целями, которых вы хотите достичь как можно скорее. У других целей может быть конечная дата, отстоящая на десятилетие или десятилетия, но требующая начала раньше, чем позже.
Создание основного списка всех ваших целей — разумный первый шаг. Всегда легче разработать курс действий, когда вы четко представляете, чего хотите достичь.
Вам решать, будет ли ваш список краткосрочных и долгосрочных целей в электронной таблице или карандашом на бумаге. Просто не забудьте дать себе немного времени, чтобы все обдумать. Вот простая подсказка: С точки зрения денег, что может поднять вам настроение? По сути, это то, что обеспечивает финансовый план: средства, которые помогут вам чувствовать себя в безопасности, чтобы вы могли сосредоточиться на жизни, а не на беспокойстве.
Возможности для рассмотрения:
- Краткосрочные цели, которые необходимо достичь в следующем году или около того: Создайте резервный фонд, который может покрыть расходы на проживание как минимум за три месяца. Держите новые платежи по кредитным картам ограниченными тем, что вы можете полностью погасить каждый месяц. Подсказка: составьте бюджет и следуйте ему. Погасить существующие остатки кредитной карты.
- Долгосрочные цели: Начните ежегодно откладывать не менее 10% от брутто-зарплаты на пенсию. Сэкономьте на первом взносе за дом. Накопить на образование ребенка (или внука) в льготной по налогообложению 529План.
смотреть сейчас
Создать бюджет
Не совсем сексуальная тема. Согласованный. Но составление бюджета оказывается тем шагом, который делает достижимой любую другую финансовую цель.
Бюджет — это постатейный учет всех ваших доходов — зарплаты, возможно, подработки, возможно, дохода от инвестиций — и всех ваших расходов. Вся цель бюджета состоит в том, чтобы выложить все перед собой, чтобы вы могли видеть, куда все идет, и внести некоторые коррективы, если вы в настоящее время не на пути к достижению своих целей.
Один из способов проанализировать ваш текущий денежный поток — провести его через популярную схему бюджетирования 50/30/20.
При таком подходе цель состоит в том, чтобы потратить 50 % вашего дохода после уплаты налогов на основные расходы (например, аренду/ипотеку, еду, оплату автомобиля) и 30 % на другие необходимые расходы (например, на телефон и тарифные планы стриминга) или «приятно иметь», например, обедать вне дома. Последние 20% предназначены для сбережений: создания резерва на случай непредвиденных обстоятельств, откладывания денег на пенсию и накопления достаточного количества средств для первоначального взноса за дом или следующую машину.
Другим подходом является 60%-ное решение, которое распределяет цели по расходам и сбережениям немного по-другому, но с тем же акцентом на том, чтобы вы не пренебрегали сбережениями для достижения долгосрочных целей.
Если ваши собственные круговые диаграммы сильно отличаются от обоих подходов, это сигнал к тому, чтобы потратить некоторое время на обдумывание того, как скорректировать свои расходы или увеличить свой доход. (Здравствуйте, побочная работа! Или настаивайте на повышении или повышении уже.) Это выведет вас на твердый путь, который поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных целей.
Вы можете запустить электронную таблицу Excel или Google Docs, чтобы составить бюджет и отслеживать свой прогресс. Существуют также приложения для составления бюджета, которые можно синхронизировать с банковскими счетами, что упрощает отслеживание расходов в режиме реального времени.
Диаграмма, показывающая самые большие непредвиденные расходы, с которыми столкнулись вы или ближайший член семьи. 29% говорят, что 5000 долларов или больше.
Bankrate.com
Создать резервный фонд
Ладно, вас, вероятно, не нужно убеждать, что у вас есть немного денег, спрятанных на бесконечный поток жизненных финансовых кривых — увольнение из-за пандемии, вычет за МРТ на колене, которое вы вывернули, замена того, что говорит вам механик, является причиной того, что ваша машина капризничает, — это, возможно, лучший способ уменьшить стресс из-за денег.
Но как создать подушку безопасности? У тебя много стрессовой компании. Опрос, проведенный Bankrate.com, показал, что 60% людей говорят, что у них недостаточно сбережений, чтобы оплатить экстренный счет в размере 1000 долларов. И одной штуки вряд ли хватит. Банкрейт сказал, что среди участников опроса, у которых была чрезвычайная ситуация в 2019 году, средний счет составлял 3500 долларов.
Создание резервного фонда начинается с определения цели по обеспечению защиты. Как минимум, разумно иметь как минимум расходы на проживание на три месяца на чрезвычайном счете; шесть еще лучше.
смотреть сейчас
Даже представить себе не можете, как это провернуть? Перестаньте сосредотачиваться на большой конечной цели. Хитрость заключается в том, чтобы создать автоматизированную систему, которая ежемесячно добавляет деньги в ваш резервный фонд.
Лучший способ добиться этого — открыть отдельный сберегательный счет в банке или кредитном союзе, который вы назначите своим резервным фондом. (Хранение этих денег на обычном расчетном счете создает искушение использовать их в неэкстренных случаях.)
Интернет-сберегательные банки обычно выплачивают самые высокие доходы. Вы можете открыть высокодоходный онлайн-сберегательный счет и настроить на него автоматический перевод средств со своего расчетного счета. Чтобы еще меньше соблазна тратить, откажитесь от дебетовой карты, которую может предложить вам онлайн-банк.
Жозефина Флад | CNBC
Погасить дорогостоящий долг по кредитной карте
Неофициальный термин для процентной ставки, начисляемой на невыплаченные остатки по кредитной карте, — «безумие». В то время как банки обычно платят вкладчикам менее 1% процентов по сберегательным счетам, средняя процентная ставка, которую они взимают с пользователей кредитных карт с невыплаченным балансом, достигает 17%.
Выплата долга с высокой процентной ставкой — один из лучших инвестиционных шагов, а средняя процентная ставка в размере 17 %, взимаемая с непогашенных остатков по кредитным картам, — серьезное препятствие на пути к обеспечению финансовой безопасности
Если у вас солидный кредитный рейтинг, вы можете проверить, можете ли вы претендовать на сделку по переводу остатка на новую карту, которая позволит отказаться от процентных платежей в течение начального периода. Отсутствие необходимости платить проценты в течение года или более дает вам кусок времени, чтобы сделать большую брешь в погашении без того, чтобы проценты продолжали накапливаться.
Узнать больше
Если перевод остатка не предусмотрен для вас, вы можете рассмотреть две популярные стратегии погашения долга.
С финансовой точки зрения «лавинный» метод наиболее целесообразен. Вы платите минимальную сумму каждый месяц по всем своим кредитным картам, а затем добавляете больше денег на карту с самой высокой процентной ставкой. Когда остаток на вашей карте с самой высокой процентной ставкой погашен, вы начинаете перекладывать дополнительные платежи на карту со следующей самой высокой процентной ставкой. Промыть и повторить.
Зашли в тупик, где можно найти дополнительные деньги, чтобы добавить к самой дорогой карте? Пришло время проверить бюджет, который у вас работает в фоновом режиме. Может быть, расходы будут полностью сокращены, или, может быть, вы сделаете некоторые стратегические шаги, чтобы сократить ежемесячные расходы на некоторые из ваших расходов.
С другой стороны, при стратегии «снежный ком» вы отправляете дополнительные ежемесячные платежи на карту с наименьшим невыплаченным остатком. Привлекательность этого метода окупаемости заключается в том, что он дает немного психологического эффекта: сосредоточившись на карте с наименьшим балансом, вы быстрее окупите ее. Видеть, как баланс карты достигает нуля, может быть ценной мотивацией … если вам это нужно. В противном случае лавинная система на самом деле сэкономит вам больше денег.
Подробнее
Vanguard
Откладывать на пенсию
Даже если до выхода на пенсию осталось несколько десятилетий, время начать откладывать было вчера. Чем дольше вы ждете, чтобы серьезно отнестись к этой большой цели, тем больше вам нужно будет внести свой вклад, чтобы выйти на пенсию в хорошей форме.
Не существует единого правила относительно того, сколько вы хотите (читай: нужно) откладывать на пенсию, но твердое правило — откладывать сумму, кратную вашей зарплате, для разных возрастов. Как вы можете видеть ниже, наличие остатка на пенсионном счете, равного удвоенной вашей зарплате к 35 годам, обеспечивает вам успех. Когда вам 50 лет, цель состоит в том, чтобы иметь шестикратный размер вашей зарплаты на пенсионном счете, а к концу 60-х годов рекомендуется иметь накопления в 10 раз больше вашей зарплаты.
посмотреть сейчас
Лучший способ накопить на пенсию — это использовать специальные счета, которые дают ценные налоговые льготы. Многие рабочие места предлагают пенсионные счета, в которые вы вносите взносы, такие как планы 401 (k) и 403 (b) — первые от частных работодателей, вторые от некоммерческих организаций и правительства. И каждый, у кого есть заработанный доход, может внести свой вклад на свой индивидуальный пенсионный счет — или сокращенно IRA. Многие брокерские компании предлагают IRA.
Как с планами 401(k)/403(b), так и с IRA, вы можете выбирать между «традиционной» учетной записью или учетной записью «Roth». Разница в том, когда вы получаете налоговые льготы.
С традиционными счетами 401(k) и 403(b) вы получаете авансовые налоговые льготы: ваш взнос уменьшает ваш налогооблагаемый доход за год. Традиционные счета IRA также могут претендовать на эту авансовую налоговую льготу, в зависимости от вашего дохода. Когда вы в конечном итоге снимаете средства с традиционных пенсионных счетов, вы должны платить подоходный налог с каждого снятого доллара.
Планы Roth 401(k) и IRA предоставляют налоговые льготы при выходе на пенсию. Деньги, которые вы вносите сегодня, не уменьшают ваш текущий доход, и ваш вклад производится долларами после уплаты налогов. Но когда вы снимаете деньги на пенсии, налогов не будет.
Есть много движущихся частей, чтобы копить гвозди на пенсию. Вот несколько ключевых шагов, которые необходимо предпринять на разных этапах жизни.
- Как можно скорее начните откладывать не менее 10% от своей брутто-зарплаты. Экономия 15% еще лучше . Если вы подождете, пока вам не исполнится 30, чтобы серьезно отнестись к этому, вам, вероятно, придется откладывать 20% или более своей зарплаты, чтобы достичь пенсионной цели. Если вы не можете получить 10% сразу же, примите план повышения ставки взноса по крайней мере на один процентный пункт в год.
- Не отказывайтесь от пенсионных накоплений на рабочем месте . Если у вас есть план рабочего места, скорее всего, вы были «автоматически зарегистрированы». Все идет нормально. Но есть и ловушка: многие планы автоматически устанавливают начальную ставку взноса на уровне, который слишком низок, чтобы претендовать на максимальный соответствующий взнос, который они предлагают всем сотрудникам. Гррр! Уточните у отдела кадров, что вы вносите хотя бы достаточный вклад, чтобы получить максимальное соответствие.
- Нет рабочего плана? Проверьте IRA. Если вы являетесь независимым подрядчиком/постоянным работником, вы имеете право на участие в программе SEP IRA, которая позволяет вкладчикам ежегодно вносить больше, чем обычные IRA. Тем не менее, SEP IRA бывают только в традиционном формате; нет Roth-версии SEP IRA. Кстати, официально SEP IRA — это упрощенная пенсионная схема индивидуального пенсионного обеспечения.
- Рассмотрите возможность сохранения в Roth. Скорее всего, вы еще не достигли пика дохода, верно? Это означает, что вы также, вероятно, не достигли своей пиковой ставки подоходного налога. Когда вы находитесь в более низкой налоговой категории, Roth 401 (k) или Roth IRA могут иметь большой смысл, учитывая, что получение авансовых налоговых льгот с традиционного счета не имеет большого значения. Любой может внести свой вклад в Roth 401 (k) или 403 (b), если план предлагает это, но существует ограничение по доходу (оно довольно высокое), чтобы иметь право на сбережения в Roth IRA.
Подробнее
- Только начинаете? Стремитесь отдавать 15 % от своей брутто-зарплаты.
- Не обналичивайте деньги при смене работы. Если у вас есть пенсионный план на рабочем месте, вы можете перевести деньги, когда увольняетесь с работы. Один из вариантов — взять деньги наличными. Это очень плохой ход. Мало того, что вы вызовете 10% штраф IRS, но вы также можете заплатить подоходный налог. И самое главное: вы только что украли у себя из будущего, которому эти деньги понадобятся на пенсии. Оставьте деньги там, где они есть, или рассмотрите возможность пролонгации 401(k).
Подробнее
- Запустите онлайн-калькулятор выхода на пенсию . Пришло время посмотреть, находитесь ли вы на том уровне, где хотите быть через 20 или около того лет. Если у вас не получается, начните анализировать свой бюджет (и образ жизни), чтобы найти способы сэкономить больше. К 40 годам большинство финансовых консультантов рекомендуют откладывать в пенсионные фонды в два-три раза больше вашей годовой зарплаты.
- Ставьте пенсию выше, чем оплату обучения в колледже . Хладнокровный? Безжалостный? Нет, если вы работаете со своим ребенком, чтобы сосредоточиться на школах, которые подходят с финансовой точки зрения. Подсказка: все дело в чистой цене, которая не требует, чтобы вы совершали набеги на свой пенсионный счет или замедляли свои сбережения. Это снижает вероятность того, что детям придется поддерживать вас на пенсии.
- Держитесь подальше от образа жизни . Да, сейчас ты зарабатываешь больше, чем в свои 20, но ты все тратишь?
Подробнее
- Вот некоторые цифры, которые следует учитывать. Эксперты говорят, что к 50 годам вы сэкономите в шесть раз больше своей зарплаты. К 55 годам накопите в семь раз больше своей зарплаты.
- Оцените свой пенсионный доход. Существуют онлайн-калькуляторы, которые могут помочь вам понять, какой ежемесячный доход вы можете безопасно получать из своих пенсионных сбережений, чеков социального обеспечения и пенсионных пособий — если они у вас есть.
- Рассмотрите возможность привлечения профессионала для разработки стратегии. Возможно, вам нравится заниматься своими пенсионными накоплениями. Но, учитывая все движущиеся части успешного плана пенсионного дохода, вы можете подумать о консультации с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы проработать свой план пенсионного дохода. Есть много планировщиков, которые взимают фиксированную или почасовую плату за конкретное задание. Или вы можете подумать о том, чтобы нанять профессионала на постоянной основе, чтобы помочь вам управлять своими финансами на протяжении всего выхода на пенсию.
- Воспользуйтесь дополнительными взносами. Как только вы перейдете Рубикон пенсионных накоплений, то есть полувековую отметку, лимиты годовых взносов для IRA и планов 401(k)/403(b) возрастут. Если просмотр онлайн-калькулятора пенсионного дохода не дал нужных вам цифр, внесите больше денег на свои счета прямо сейчас.
- Диверсификация налогов. Если вы сделали большую часть своих пенсионных сбережений на рабочем месте на традиционных счетах, вы можете подумать о том, чтобы потратить несколько лет на эквивалент Roth, если ваш план предлагает его. Эксперты по пенсионному планированию рекомендуют добавить немного пенсионных сбережений Roth в качестве способа создания «налоговой диверсификации», которая может помочь снизить вкладку IRS после выхода на пенсию.
Подробнее
- Проверьте, складываются ли эти цифры. К 60 годам сэкономьте в восемь раз больше своей зарплаты. К 67 годам накопите в 10 раз больше своей зарплаты.
- Подождите, чтобы подать заявку на социальное обеспечение. Вы можете начать получать пенсионное пособие в возрасте 62 лет. Каждый месяц, который вы откладываете после 62 лет, приносит вам более высокую возможную выплату. Подождите до 70 лет, и ваша выплата будет на 76% выше, чем та, которую вы получили бы, если бы подали заявку на восемь лет раньше.
- Заработайте ровно столько, сколько нужно, чтобы не начинать снятие средств с пенсионного счета. Если вы хотите (и можете) продолжать работать полный рабочий день на динамичной работе, это прекрасно. Но если вы готовы перейти на более низкую передачу или вас вытолкнули из карьеры, практическая стратегия может заключаться в том, чтобы работать на работе, которая приносит достаточно, чтобы покрыть ваши расходы на жизнь, даже если вы не можете позволить себе продолжать увеличивать свой доход. пенсионные накопления. На данный момент разумным шагом будет дать тому, что вы уже сэкономили, больше времени для накопления, прежде чем начинать снятие средств.
Жозефина Флад | CNBC
Инвестируйте на пенсию с долгосрочной ориентацией
То, что вам удастся отложить на пенсию, является самым важным фактором того, насколько комфортно вы будете чувствовать себя, когда придет время сойти с рабочей беговой дорожки. Но то, как вы вкладываете деньги в свои пенсионные счета, также играет большую роль.
Сбережения на пенсию делятся на то, сколько вы хотите инвестировать в акции и сколько в облигации. Как будто на это нужно указать сейчас, акции могут быть временами волатильными, хотя в течение длительных периодов (10 лет и более) они исторически приносили более высокую доходность, чем облигации.
Облигации холоднее. Они не падают, как акции в трудные времена — на самом деле они обычно растут, когда акции падают. Тем не менее, они не получают так много, как акции.
Скрытый риск, который следует учитывать при выборе сочетания акций и облигаций, — это инфляция. Раздражает тот факт, что со временем вещи стоят дороже. Даже при благоприятном уровне инфляции в 2% то, что сегодня стоит 1000 долларов, через 25 лет будет стоить более 1600 долларов. Акции на протяжении длительного времени давали лучший рост, опережающий инфляцию.
Правильное сочетание акций и облигаций зависит от ваших личных целей, склонности к риску и временного горизонта — или количества лет, на которое вы рассчитываете удерживать свои инвестиции. Джек Богл, известный основатель Vanguard и неутомимый защитник индивидуальных инвесторов, предложил простое эмпирическое правило: вычтите свой возраст из 110. Вот сколько процентов вы, возможно, захотите держать в акциях.
смотреть сейчас
Смело брать взаймы
Крупные покупки обычно связаны с получением кредита. Дом, который вы хотите купить. Автомобили, на которых вы ездите. Помогайте своим детям платить за колледж.
Ключ к финансовой безопасности — брать взаймы только то, что вам действительно нужно. И это может быть сложно, потому что именно тогда, когда вы хотите купить дом / машину / образование в колледже, кредиторы сосредоточены на том, чтобы сообщить вам максимальную сумму, которую вам разрешено брать взаймы. Никто не будет смотреть вам в глаза и предлагать брать меньше. Кредиторы понятия не имеют или не заинтересованы в том, как ссуда, которую они висят перед вами, влияет на вашу способность достичь всех ваших других целей.
Это на вас. Ваша цель всегда должна заключаться в том, чтобы брать как можно меньше для достижения своей цели. Чем меньше вы занимаете, тем больше денег у вас остается на другие цели. Тебе нужна машина? Хорошо, но нужна ли вам новая машина, навороченная со всеми премиальными пакетами? Может ли ваша финансовая жизнь выиграть от выбора менее дорогой модели? Покупка подержанного автомобиля, который находился в эксплуатации около трех лет, означает, что вы позволяете кому-то другому платить за амортизацию в размере от 40% до 50%, что является обычным явлением в первые годы после покупки нового автомобиля.
Подробнее
То же самое и с домом. Недавнее исследование показало, что средняя цена дома с четырьмя спальнями на 100 000 долларов выше, чем у дома с тремя спальнями. Или подумайте о более длительной поездке на работу, что также может значительно сэкономить деньги.
Беря взаймы как можно меньше, вы высвобождаете сотни долларов из своего бюджета, чтобы направить их на другие цели.
После того, как вы определите свой максимальный бюджет займа, проведите предварительную подготовительную работу, чтобы получить как можно более высокий кредитный рейтинг, и это поможет вам претендовать на лучшее предложение.
Управление личными финансами | SkillsYouNeed
Управление личными финансами — сложная и непрерывная задача, которая может привести к тому, что даже самый экономически подкованный человек запутается или станет недальновидным.
Действительно, в мире, где активы и инвестиции перемещаются быстро, и мы связываем наши банковские счета с бесчисленными услугами и совершаем покупки одним нажатием кнопки, управление финансами является более сложной концепцией, чем когда-либо прежде.
Чтобы максимально использовать имеющиеся в вашем распоряжении деньги, требуется постоянное внимание и стратегическое мышление .
В этом посте мы рассмотрим некоторые основы того, как преуспеть в управлении личными финансами в наше время. /или инвестиции, но их стоит прочитать всем, кто интересуется своей экономической стратегией.
Что включает в себя управление личными финансами
На самом базовом уровне управление личными финансами просто означает понимание вашего финансового положения, чтобы максимально использовать свои активы в повседневной жизни и планировать свои будущее.
Следует помнить, что активы могут быть больше или меньше в зависимости от того, где вы живете, исходя из концепции стоимости жизни. Стоимость жизни — это в основном сумма денег, необходимая для покрытия основных расходов на проживание, таких как питание, жилье, поездки на работу и даже здравоохранение. Учитывая, что семейный дом, в котором вы живете, или сберегательный счет здоровья (HSA), который вы финансируете, регулярно подпадает под основные расходы на проживание, стоимость жизни становится значительно более важной. Чтобы определить, насколько благоприятен ваш город и/или штат, вы можете использовать калькулятор стоимости жизни и внести соответствующие коррективы.
Но для многих все это на самом деле означает, что вы должны следить за тем, что тратите, и откладывать то, что можете.
Это, безусловно, неплохая политика, но она не в состоянии решить проблему сложности или полноты стратегического финансового планирования.
Чтобы получить более правильное базовое представление обо всем, что влечет за собой подготовка к финансовому успеху, вот 10 причин, почему финансовое планирование важно.
- Доход . Анализ вашего дохода, чтобы узнать, сколько вам придется потратить на основные расходы, налоги и т. д.
- Денежный поток . Управление расходами и планирование наперед, чтобы максимально использовать свой доход.
- Капитал . Остатки денежных средств в результате управления денежным потоком.
- Семейная безопасность . Понимание необходимости решения проблемы обеспечения и обеспечения безопасности вашей семьи (посредством страхования и других средств).
- Инвестиции . Составьте план, чтобы помочь вашему капиталу расти с течением времени.
- Уровень жизни . Гарантия максимально возможного комфорта благодаря продуманному финансовому планированию.
- Финансовое понимание . Используйте свои собственные решения и результаты, чтобы лучше понять, что работает в вашем плане управления финансами.
- Активы . Приобретение ценных активов (или инвестиций) с низким риском и ограниченной ответственностью.
- Сбережения . Иметь наличные на случай непредвиденных обстоятельств или хранить их в высоколиквидных инвестициях.
- Текущая консультация . Установите отношения с экспертом по финансовому планированию, чтобы подготовиться к принятию решительных решений.
Некоторые из этих идей включают одни и те же конкретные типы финансового управления или стратегии. Однако понимание важности каждого из этих пунктов может помочь вам понять всю сложность надежного финансового плана.
Особенности управления личными финансами
Теперь мы обратимся к некоторым конкретным стратегиям, которые используются для решения этих важных областей.
Управление доходами и денежными потоками
Первые три пункта, перечисленные выше, относятся к одному и тому же базовому принципу: наличие тщательной и подробной системы, с помощью которой вы можете отслеживать и понимать свои доходы и расходы, позволяет вам получать максимальную отдачу от того, что вы зарабатываете. , и в конечном итоге получить капитал, который можно использовать для решения других проблем и настроить вас на финансово стабильное будущее .
Но как именно вы должны отслеживать свои финансы?
Это не самый сложный совет по финансовому планированию, который вы найдете, но для некоторых это действительно так же просто, как ведение подробных записей.
Например, подсчитав, сколько денег вы зарабатываете каждый день (или неделю, или месяц, если хотите), а также сколько вы тратите за тот же период — не только на ежедневные расходы, но и на аренду, на подписку, для страховки и т. д. — вы можете очень быстро нарисовать картину того, на какой финансовой траектории вы находитесь.
Затем вы можете соответствующим образом скорректировать, например, сократить расходы где возможно увеличить сумму дохода, которую вы фактически можете сохранить (то есть, которая не идет сразу на расходы).
По правде говоря, все это можно сделать в хорошо управляемом листе Excel или чем-то подобном, но, как и в случае со многими задачами личной продуктивности в наши дни, существуют также приложения и программы, которые могут упростить процесс.
The New York Times опубликовала статью о ряде подобных приложений, но для многих самым популярным вариантом является Mint. Это приложение с элегантным и привлекательным интерфейсом записывает ваши депозиты по зарплате и ежедневные расходы, а также имеет простые инструменты, которые помогут вам составить бюджет (например, оно сообщит вам, когда вы использовали определенный процент денег, выделяемых на продукты каждый месяц и т. д.). Это не совсем уникальный инструмент, так как существует несколько приложений с аналогичной функциональностью, но он может дать вам представление о том, как использовать современные инструменты для более эффективного управления доходами и денежными потоками.
Управление финансовой безопасностью и ростом
Ряд других важных областей, перечисленных выше, связаны с финансовой безопасностью и ростом в различных формах, а именно: страхование и инвестиции.
Эти области вы сможете эффективно исследовать только после того, как станете достаточно опытными в управлении денежными потоками, чтобы получить некоторый расходный капитал, который можно вложить в необходимое страхование и стратегические инвестиции.
Страхование , со своей стороны, является одной из областей финансовых вложений, в которой зачастую мало места для маневра.
Это неприятная маленькая реальность, что вам просто нужна хорошая страховка, чтобы защитить себя и свою семью от тяжелых времен. И правда в том, что сложно разработать всеобъемлющую стратегию управления расходами на страхование, потому что разные виды страхования (автострахование, страхование жилья, здоровья, жизни и т. д.) включают разные переменные и соображения, а иногда и совершенно разные компании. Но достаточно сказать, что при формировании финансового плана расходы на страхование так же важны, как и регулярные расходы.
Финансовые инвестиции, однако, включают в себя гораздо больше, чем стратегическое мышление и управление рисками . Как упоминалось ранее, содействие росту и приобретение ценных активов являются основными компонентами управления личными финансами, и и то, и другое может быть достигнуто благодаря четкому пониманию того, как и когда инвестировать.
Вообще говоря, лучше всего начать с профессионала, который либо будет управлять вашими инвестициями за вас (что может быть дорого, но также может значительно снизить ваш риск), либо проинструктирует вас на начальном этапе. Но, как и в случае с отслеживанием доходов и расходов, существует множество современных инструментов, которые могут помочь вам самостоятельно научиться стратегически инвестировать.
RobinHood позволяет делать реальные инвестиции беззаботно, с небольшими счетами и без комиссий за транзакции. Кроме того, Wall Street Survivor даже позволяет вам использовать игру-симулятор фондового рынка, чтобы научиться торговать, не рискуя реальным капиталом.
Создание ликвидных сбережений
Еще один очень ценный момент, касающийся инвестиций, заключается в том, что часть денег, которые вы откладываете для роста или сбережений, должна быть легкодоступна в случае чрезвычайной ситуации.
Для многих это просто означает наличие сберегательного счета в фонде «на случай непредвиденных обстоятельств» или «на черный день». Однако для других это просто означает поиск различных типов инвестиций, предназначенных для долгосрочного роста и позволяющих совершать быстрые транзакции. На нашей странице Финансовое планирование на случай непредвиденных обстоятельств есть более подробная информация об этом.
Товары, такие как золото, серебро, сырая нефть и иностранная валюта, могут быть относительно легко проданы через частные онлайн-сайты, что дает им ценный атрибут доступности днем и ночью. Это не означает, что такие инвестиции не сопряжены с риском — по правде говоря, они ничуть не менее рискованны, чем обычные операции на фондовом рынке. Однако в целом эти рынки менее подвержены резким изменениям, а способность инвесторов покупать и продавать любые суммы в любое время суток может сделать их привлекательными в качестве ликвидных активов.
Дальнейшее чтение из «Навыки, которые вам нужны»
«Навыки, которые вам нужны» Руководство по личностному развитию
Узнайте, как ставить перед собой эффективные личные цели и находить мотивацию, необходимую для их достижения. Это суть личного развития, набор навыков, призванных помочь вам полностью раскрыть свой потенциал на работе, в учебе и в личной жизни.
Второе издание или самая продаваемая электронная книга идеально подходит для всех, кто хочет улучшить свои навыки и потенциал в обучении, и содержит полезную практическую информацию.
Резюме
В этой статье я попытался обрисовать основные проблемы подхода ответственного человека к управлению личными финансами, а также несколько стратегий, которые следует учитывать при выполнении.
В конечном счете, самым важным шагом является полное понимание того, что представляет собой полный финансовый план. Однако, когда вы начнете реализовывать соображения, изложенные в этой статье, важно также помнить, что обучение никогда не должно прекращаться, когда дело доходит до управления капиталом. Независимо от того, читаете ли вы последние публикации, консультируетесь с экспертами или просто следите за любыми новостями и данными, относящимися к вашим финансам, жизненно важно продолжать учиться и адаптироваться.
Об авторе
Это гостевой пост Дженны Баттен, внештатного писателя, проявляющего большой интерес ко всему, что связано с финансами и инвестициями.
Определение личных финансов | Что такое личные финансы?
Личные финансы — это термин, предназначенный для описания управления вашими финансами посредством составления бюджета, расходов и сбережений. Это включает в себя долгосрочное планирование и учитывает потенциальные финансовые риски, планирование выхода на пенсию и имущества, инвестиции и то, как ваше финансовое положение будет меняться на протяжении всей жизни.
- Автор:
Терри Тернер
Терри Тернер
Старший финансовый обозреватель и координатор финансового благополучия
Терри Тернер — старший финансовый обозреватель Annuity.org. Он имеет сертификат фасилитатора финансового благополучия от Фонда финансового благополучия и Национального института благосостояния, а также является активным членом Ассоциации финансового консультирования и обучения в области планирования (AFCPE®).
Подробнее
- Под редакцией
Ли Уильямс
Ли Уильямс
Старший финансовый редактор
Ли Уильямс — финансовый редактор Annuity.org. Будучи профессиональным писателем, редактором и специалистом по контент-стратегии, Ли укрепил повествование о брендах для всемирно признанных и признанных на национальном уровне брендов в сфере высшего образования, рекламы и маркетинга.
Подробнее
- Финансовый обзор
Томас Дж. Брок, CFA®, CPA
Томас Дж. Брок, CFA®, CPA
Эксперт, участник
Томас Брок, CFA®, CPA, финансовый специалист с более чем 20-летним опытом работы в области инвестиций, корпоративных финансов и бухгалтерского учета. В настоящее время он курирует инвестиционную деятельность межрегиональной страховой компании стоимостью 4 миллиарда долларов.
Подробнее
- Обновлено: 30 января 2023 г.
- Время чтения: 11 мин.
Проверено фактами
Annuity.org сотрудничает с внешними экспертами, чтобы гарантировать, что мы предоставляем точную финансовую информацию.
Эти обозреватели являются лидерами отрасли и профессиональными писателями, которые регулярно публикуют статьи в авторитетных изданиях, таких как Wall Street Journal и The New York Times.
Наши эксперты-рецензенты просматривают наши статьи и рекомендуют изменения, чтобы убедиться, что мы поддерживаем наши высокие стандарты точности и профессионализма.
Наши эксперты-рецензенты имеют ученые степени и сертификаты, а также многолетний опыт работы с личными финансами, пенсионным планированием и инвестициями.
Напишите нам
APA Тернер, Т. (30 января 2023 г.). Личные финансы. Annuity.org. Получено 4 марта 2023 г. с https://www.annuity.org/personal-finance/.
ГНД Тернер, Терри. «Личные финансы.
» Annuity.org , 30 января 2023 г., https://www.annuity.org/personal-finance/.Чикаго Тернер, Терри. «Личные финансы.» Аннуитет.org. Последнее изменение: 30 января 2023 г. https://www.annuity.org/personal-finance/.
Зачем доверять Annuity.org
Контент создан Annuity.org и спонсируется нашими аффилированными лицами.
Annuity.org предоставляет потребителям инструменты и знания, необходимые для уверенного принятия финансовых решений с 2013 года.
Мы принимаем ограниченную рекламу на нашем сайте для финансирования нашей работы, включая использование партнерских ссылок. Мы можем получать комиссию, когда вы нажимаете на ссылки без каких-либо дополнительных затрат для вас.
Контент и инструменты, созданные Annuity.org, соответствуют строгим редакционным правилам для обеспечения качества и прозрачности.
Доход
Доход является основой ваших личных финансов и включает в себя все части вашего денежного потока – деньги, которые вы получаете из всех источников. Он включает в себя вашу зарплату, пенсию или социальное обеспечение, доход от сдачи в аренду недвижимости или инвестиций.
Расходы
Расходы включают деньги на любые ваши расходы. Контролируя количество денег, которые вы тратите, вы можете откладывать деньги на развитие своего финансового будущего.
Сбережения
Сбережения включают любые деньги из вашего дохода, которые вы не тратите, а откладываете на будущее. Необходимо предусмотреть возможные расходы – плановые или внеплановые.
Инвестирование
Инвестиции отличаются от сбережений. В то время как сбережения — это то, что осталось от вашего дохода, инвестиции — это покупки, которые позволяют вам получать доход или сбережения в будущем. Инвестиции могут включать покупку взаимных фондов Взаимный фонд Взаимные фонды представляют собой объединенные инвестиционные продукты, акции которых вы можете купить, акции, облигации Облигация Долговая ценная бумага, выпущенная заемщиками для привлечения денег от инвесторов. или недвижимость, которая, как вы ожидаете, даст вам хорошую норму прибыли. Но инвестиции сопряжены с риском.
Защита
Защиту от финансовых рисков можно обеспечить с помощью различных финансовых продуктов, включая аннуитеты, страхование имущества/от несчастных случаев, страхование жизни и медицинское страхование. Они могут обеспечить финансовую безопасность или защиту от непредвиденных финансовых затрат.
Знайте свою заработную плату
Узнайте о своем доходе, прежде чем брать на себя какие-либо значительные расходы, такие как задолженность по кредитной карте, автокредит или ипотека.
Сначала заплатите себе
Откладывайте деньги из каждой зарплаты на непредвиденные обстоятельства и долгосрочные цели, прежде чем оплачивать счета.
Начни копить прямо сейчас
В идеале ты должен начать копить на будущее, пока ты еще молод. Чем дольше вы откладываете, тем больше процентов принесут ваши сбережения.
Сравните процентные ставки
Будь то сбережения на будущее или поиск подходящей кредитной карты, сначала ищите лучшие процентные ставки, чтобы получать больше процентов по сбережениям и платить меньше процентов по долгам.
Помните «Правило 72»
Чтобы вычислить, за сколько лет ваши сбережения удвоятся, разделите 72 на процентную ставку ваших сбережений.
Никогда не берите взаймы то, что вы не можете погасить
Убедитесь, что вы можете погасить то, что вы должны.
Это улучшит вашу кредитоспособность в целом и позволит управлять вашей задолженностью.Составление бюджета
Составление годового бюджета доходов и известных расходов. Используйте это как дорожную карту, чтобы накопить свои сбережения, живя в пределах вашего дохода.
Помните, что высокая доходность означает высокий риск
Высокая окупаемость инвестиций обычно означает, что вам придется идти на более высокий риск. Диверсификация ваших инвестиций может распределить этот риск, защищая ваши инвестиции.
Не ждите ничего даром
Остерегайтесь схем быстрого обогащения. Если бы они были настоящими, все бы уже делали их. Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, возможно, так оно и есть.
Планируйте свое финансовое будущее
Найдите время, чтобы записать свои финансовые цели – как краткосрочные, так и долгосрочные.
Затем разработайте реалистичную дорожную карту, которая поможет вам достичь этих целей.Ваша кредитная история определяет вашу кредитную историю в будущем
Кредитные бюро годами хранят вашу кредитную историю. Если у вас есть проблемы с выплатой кредитов или задолженностью по кредитной карте, эта запись снизит ваши шансы на получение кредита в будущем.
Купить страховку
Страхование здоровья, автомобиля, жилья и жизни может защитить вас и ваших близких от финансовых трудностей в случае несчастного случая или болезни.
- Узнайте в отделе образования или агентстве вашего штата о ближайших к вам занятиях по личным финансам.
- Обратитесь в местный колледж, университет или программу повышения квалификации.
- Бюро финансовой защиты потребителей США предлагает инструменты и другие ресурсы, начиная от кредитных карт и заканчивая взысканием долгов, если у вас есть конкретные вопросы по темам личных финансов.
- Поищите в местной библиотеке или книжном магазине книги на темы личных финансов.
- Узнайте в отделе кадров вашего работодателя о ресурсах, которые могут быть доступны в рамках вашей программы трудоустройства или льгот.
- Поговорите с лицензированным финансовым консультантом Финансовый консультант Финансовые консультанты работают с клиентами над составлением всеобъемлющего финансового плана. или другой профессионал о ресурсах и финансовых продуктах, которые могут помочь вам с личными финансами.
- Аннуитеты
- Облигации
- Страхование жизни
- Паевые инвестиционные фонды
- Акции
- Бюджетные аналитики, специализирующиеся на государственных и частных организациях, занимающихся финансовым планированием.
- Финансовые аналитики, которые помогают компаниям и частным лицам планировать расходы, чтобы максимизировать прибыль.
- Финансовые менеджеры создают отчеты, разрабатывают планы, направляют инвестиционные решения и ставят долгосрочные финансовые цели для своей организации.
- Страховые агенты продают клиентам один или несколько видов страхования.
- Страховые андеррайтеры оценивают заявки на страхование, оценивают риск и решают, следует ли одобрить полис для клиента и на каких условиях.
- Брокеры и агенты по недвижимости помогают клиентам покупать, продавать или арендовать недвижимость.
- Агенты по ценным бумагам, товарам и финансовым услугам продают эти финансовые продукты и предоставляют финансовые услуги покупателям и продавцам на различных финансовых рынках.
- Бюро финансовой защиты потребителей США. (н.д.). Спросите КФПБ. Получено с https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/
- Бюро финансовой защиты потребителей США. (н.д.). Потребительские ресурсы. Получено с https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/ .
- Бюро финансовой защиты потребителей США. (н.д.). Кредитные карты. Получено с https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-cards/ .
- Министерство финансов США. (н.д.). Личные финансы и защита прав потребителей – шаги для более быстрой финансовой помощи. Получено с https://home.treasury.gov/policy-issues/consumer-policy/personal-finance-and-consumer-protection-steps-for-quicker-financial-relief
- Федеральная торговая комиссия США. (н.д.). Бесплатные кредитные отчеты. Получено с https://www.consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports .
- Основы личных финансов
- Основы личных финансов
- Обучение личным финансам
Личные финансы включают в себя то, как вы управляете всеми аспектами своих финансов или финансов вашей семьи — как краткосрочными, так и долгосрочными. Этот термин также используется для описания целой отрасли, посвященной услугам и продуктам, призванным помочь людям управлять своими финансами и использовать инвестиционные возможности.
Почему важны личные финансы?
Личные финансы являются важной частью не только управления вашими повседневными финансовыми потребностями, но и планирования вашего финансового будущего. Чем раньше вы возьмете под контроль личные финансы, тем лучше будут ваши долгосрочные финансовые перспективы для таких вещей, как инвестирование или планирование выхода на пенсию.
Томас Дж. Брок, CFA®, CPA | 2:10 Каковы ваши основные принципы личных финансов?
Финансовый эксперт Томас Дж. Брок, CFA®, CPA, предлагает свое видение наиболее важных принципов личных финансов.
Поняв элементы личных финансов, вы сможете лучше понять возможности улучшения своих финансов. Это понимание может помочь вам составить бюджет для текущих потребностей при планировании долгосрочных финансовых целей.
Каковы пять областей личных финансов?
Хотя у личных финансов есть несколько аспектов, они легко подпадают под одну из пяти категорий: доход, расходы, сбережения, инвестиции и защита. Эти пять областей имеют решающее значение для формирования вашего личного финансового планирования.
Пять аспектов личных финансов
Каковы основные принципы личных финансов?
Согласно данным Jump$tart Coalition for Financial Literacy, некоммерческой организации, продвигающей обучение финансовой грамотности в государственных школах США, существует 12 основных принципов успешного управления личными финансами.
Несмотря на то, что эти принципы были разработаны для обучения школьников основам финансовой грамотности и ответственности, они уже более двух десятилетий используются для того, чтобы научить взрослых лучше вести личные финансы. И они сохраняются на любом этапе жизни.
12 принципов личных финансов
Реклама
Как лучше узнать о личных финансах
В Интернете доступно множество ресурсов от некоммерческих организаций, государственных и местных органов власти для людей, которые хотят больше узнать о личных финансах.
Кроме того, доступны онлайн и очные занятия (часто за плату) от коммерческих организаций и учебных заведений.
Ресурсы для изучения личных финансов
Томас Дж. Брок, CFA®, CPA | 0:29 Почему важно обучение личным финансам?
Узнайте у Томаса Дж. Брока, CFA®, CPA, почему он считает обучение личным финансам полезным.
Карьера в индустрии личных финансов
По данным Бюро трудовой статистики США, в 2020 году в США насчитывалось более 275 000 личных финансовых консультантов. Ожидается, что к 2030 году это число вырастет примерно на пять процентов и создаст 12 600 новых должностей.
Личные финансовые консультанты помогают людям управлять своими личными финансами и планировать свое финансовое будущее. Они предоставляют рекомендации по принятию решений о страховании или аннуитетах Аннуитет Страховой продукт, который приносит проценты и генерирует периодические платежи в течение определенного периода времени, как правило, с целью обеспечения дохода после выхода на пенсию. повлиять на их финансы.
Многие продают клиентам финансовые продукты.
Продукты, которые продают финансовые консультанты
Те, кто продает финансовые продукты, должны иметь комбинацию лицензий, основанную на конкретном типе продукта или инвестиционном совете, который они предоставляют. Они могут регулироваться государством, в котором они ведут бизнес, а также Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) — в зависимости от продукта.
Личный финансовый консультант обычно имеет степень бакалавра, хотя у некоторых может быть и более высокая степень. Для многих должностей может потребоваться профессиональная сертификация или повышение квалификации. Образование, обучение и заработная плата аналогичны некоторым другим финансовым профессиям.
Вакансии, похожие на Личные финансовые консультанты
Частные банкиры и управляющие активами тесно связаны с личными финансовыми консультантами, но их клиенты, как правило, имеют гораздо большие суммы денег для инвестирования и управления. Их клиенты могут быть ближе по финансовому масштабу к компаниям или крупным организациям, чем к количеству денег, которое есть у большинства людей.
Присоединяйтесь к тысячам других энтузиастов личных финансов
Получайте советы по личным финансам, советы экспертов и актуальные финансовые темы в нашем бесплатном еженедельном информационном бюллетене.
Электронная почта *
Реклама
Мгновенная связь с финансовым консультантом
Наш бесплатный инструмент поможет вам найти консультанта, который удовлетворит ваши потребности. Найдите финансового консультанта, который соответствует вашим уникальным критериям. После того, как вы были подобраны, проконсультируйтесь бесплатно без каких-либо обязательств.
Прежде чем принимать финансовые решения, обратитесь за консультацией к квалифицированному специалисту.
Последнее изменение: 30 января 2023 г.
Реклама
5 Цитированные исследовательские статьи
Авторы Annuity. org придерживаются строгих правил поиска источников и используют только надежные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, уважаемые некоммерческие организации, правительственные отчеты, судебные протоколы и интервью. с квалифицированными специалистами. Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.
На этой странице
Ваш веб-браузер больше не поддерживается Microsoft. Обновите свой браузер для большей безопасности, скорости и совместимости.
Если вы хотите узнать больше о покупке или продаже аннуитетов, позвоните нам по телефону 866-528-4784
Шаги для эффективного управления личными финансами и планирования
Для некоторых людей управление личными финансами является страстным хобби, в то время как для других это сложная рутинная работа. В любом случае, личное финансовое планирование, включая составление бюджета, отслеживание расходов и сбережений, имеет решающее значение, если вы хотите избавиться от долгов и достичь своих финансовых целей.
Итак, что требуется для эффективного управления личными финансами? Эти 8 шагов являются строительными блоками для здорового управления деньгами.
1. Установите главные финансовые цели
Ключевым моментом является определение стратегического финансового плана. Этот шаг поможет вам понять цель последующих шагов и даст вам направление, когда дело касается ваших денег. Хотите накопить на семейный отдых следующим летом? Вы надеетесь расплатиться с долгами, чтобы полностью сосредоточиться на первоначальном взносе за дом? Хотите ли вы откладывать 10% своего дохода, начиная с сегодняшнего дня, на пенсионные сбережения?
Это примеры краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых целей. Постарайтесь установить по одной из каждой категории, но если долгосрочные цели кажутся пугающими обязательствами, это тоже нормально. Вместо этого подумайте о ближайшем будущем: моя цель — накопить в этом году 1000 долларов на пенсию. Разбивка огромных целей на более мелкие части (и меньшие суммы денег) делает их гораздо более привлекательными.
Имея эти цели, вы будете мотивированы к составлению бюджета, автоматизации своих сбережений и избежанию долгов. После этого вам будет легче браться за более крупные планы на свое финансовое будущее, такие как пенсионные сбережения, чрезвычайный фонд и инвестиционные счета.
2. Убедитесь, что ваши цели являются SMART
Будьте своим собственным финансовым планировщиком и ставьте SMART финансовые цели – конкретные, измеримые, достижимые, реалистичные и своевременные – чтобы настроить себя на успех. Важной частью постановки целей также является составление списка потенциальных препятствий и способов их преодоления. Создав свой план на случай непредвиденных обстоятельств с самого начала, вы не будете спотыкаться и колебаться, когда жизнь встанет на пути ваших планов.
3. Привыкайте вести бюджет
Спросите любого любителя личных финансов, что он делает, чтобы заботиться о своих личных финансах, и составление бюджета станет ярким примером того, что они делают постоянно. Ваш бюджет, разработанный вами, определяет, сколько вы можете тратить каждый месяц в зависимости от вашего дохода. Когда вы придерживаетесь тщательно составленного плана бюджета, у вас будет то, что вам нужно, и у вас не будет соблазна использовать кредит, чтобы потратить не по средствам.
Что такое бюджет?
Если вы составляете бюджет с нуля, начните со всего дохода, который вы получаете каждый месяц — именно с этим вам придется работать. На другом конце уравнения все ваши расходы. Ваши расходы можно разделить на постоянные (аренда, счета, транспорт) и переменные расходы (продукты, питание вне дома, покупки, развлечения). Если вы имеете дело с долгами, вам необходимо убедиться, что погашение долга учтено в ваших расходах. Сбережения, возможно, самые важные расходы, также считаются расходами при составлении бюджета и стремлении к финансовой стабильности.
4. Отслеживайте свои расходы
Этот шаг отслеживания ваших расходов идет рука об руку с составлением бюджета. Если вы не следите за тем, куда уходят ваши деньги каждый месяц, вы не будете знать, придерживаетесь ли вы своего бюджета или дует сквозь него.
Большинство людей не осознают, сколько они ежемесячно тратят на продукты, покупки и другие расходы. Отслеживание ваших расходов может быть невероятно поучительным опытом, который может изменить то, как вы тратите свои деньги. Например, вы можете узнать, что ежемесячно тратите более 300 долларов на питание в течение рабочей недели. Шок от этого может привести к тому, что вы будете паковать обед дважды в неделю.
Как лучше всего погасить задолженность по кредитной карте?
К счастью, существуют сотни приложений и инструментов для смартфонов, связанных с канадскими финансовыми учреждениями, которые избавляют от рутинной работы (только будьте осторожны, предоставляя приложению доступ к вашему банковскому счету; это может нарушить ваше банковское соглашение). Эти приложения будут отслеживать, классифицировать и показывать вам, куда именно уходят ваши деньги каждый месяц. Некоторые могут даже выдавать предупреждения или сообщать вам, где вам нужно сократить расходы. Если вы тоже предпочитаете его, вы можете придерживаться традиционного метода с ручкой и бумагой или электронной таблицы Excel.
Инструменты для составления бюджета, отслеживания и управления расходами для бесплатной загрузки
5. Избавьтесь от долгов и избегайте долгов
Не думайте, что вы не можете выработать хорошие привычки в области личных финансов только потому, что у вас есть долги . Посмотрите на блоггеров, занимающихся личными финансами, и вы наткнетесь на многих из них, которые либо вытащили себя из огромных долгов, либо делают это в настоящее время.
Но ключевой тактикой является избегание долгов. Это означает погашение ваших долгов. Многие люди начинают со счета с самой высокой процентной ставкой, другие начинают с наименьшего долга, однако все согласны с тем, что вы должны спрятать кредитную карту, чтобы не накапливать больше.
Избавление от долгов и управление долгами дадут вам душевное спокойствие, а по мере того, как вы начнете выплачивать долги, стресс тоже уменьшится.
Как выбраться из долгов и не влезать в долги
6. Автоматизируйте свои сбережения и платежи
Образцовые студенты, изучающие личные финансы с хорошо продуманным финансовым планом, всегда делают две вещи: они никогда не пропускают платеж и всегда сначала заплати себе. Они делают это, даже не задумываясь, каждый месяц, автоматизируя эти действия по управлению деньгами. По возможности планируйте будущие платежи по счетам так, чтобы по крайней мере вносить минимальный платеж по своим счетам. Это поможет защитить ваш кредитный рейтинг. Также устанавливайте напоминания перед тем, как счета должны быть выставлены, чтобы убедиться, что у вас есть деньги для автоматического снятия средств.
Сначала заплатите себе, переведя немного наличных на свой сберегательный счет в день выплаты жалованья. Автоматизация этого шага означает, что вы даже не заметите, что деньги пропали, но вы сделали себе одолжение, пополнив свою копилку.
Лучшие советы по управлению деньгами
7. Ищите скрытые возможности для снижения ваших расходов и увеличения ежемесячного денежного потока газ и продукты, а также другие лайфхаки, которые в долгосрочной перспективе сэкономят им деньги и увеличат их денежный поток.
Когда это возможно, максимально используйте то, что вам доступно, чтобы сократить расходы в своем финансовом плане. Это может включать в себя листание листовок, чтобы отметить продажи в продуктовом магазине, или инвентаризацию всех ваших непогашенных бонусных баллов, подарочных карт и других ваучеров для оплаты чего угодно, от проживания в отеле до кофе и вечеров в кинотеатре.
Еще одна творческая привычка поклонников личных финансов — ставить перед собой задачи, например, упаковать обед на неделю, отказаться от доставки и самовывоза на месяц, до экстремальных задач, таких как прямой запрет на покупки из-за проблем без трат. Хотя это радикально, вы можете еще раз провести инвентаризацию того, что у вас есть, и решить, что мудрым решением будет не покупать определенные предметы, которых у вас уже много.
