Как научиться управлять финансами: Как управлять личными финансами, чтобы сберечь деньги и нервы

Как научиться управлять своими деньгами?

В последнее время люди все чаще сталкиваются с проблемой нехватки денег, так как не умеют грамотно распоряжаться своими средствами. К сожалению, финансовой грамотности научились далеко не все, а без нее в современном мире никуда. Что же делать? Главное – не паниковать. Сегодня мы расскажем вам о том, что такое финансовая грамотность, как правильно распоряжаться средствами и как сформировать собственный бюджет.

Контроль бюджета – это отслеживание всех расходов и доходов. Однако многие пренебрегают этой простой методикой, считая ее утомительной и бесполезной. Как бы не так! Именно с такого простого шага и начинается обучение человека финансовой грамотности. Именно с этого момента он учится правильно распоряжаться своими средствами и формировать собственный капитал.

В отношениях с деньгами очень важны последовательность и дисциплина. Ниже мы познакомим вас с несколькими простыми и эффективными шагами формирования собственного капитала.

Этот подход будет понятен даже новичкам.

Что вы хотите приобрести на отложенные средства? Постарайтесь как можно подробнее ответить на этот вопрос. Как правило, люди откладывают определенную сумму для последующего приобретения различных вещей: техника, машина, свой дом. Некоторые формируют капитал, чтобы начать инвестировать. Определитесь, чего именно вы хотите. Не стоит откладывать деньги просто так, чтобы были. Вы должны четко знать, на что вы их потратите. Если вы формируете капитал просто так, то будьте готовы к тому, что вас настигнут необдуманные траты: развлечения, посещение увеселительных мероприятий, бездумная трата денег на мимолетные радости. В этом случае не стоит ожидать какого бы то ни было прогресса.

Рисунок: Ставьте цели

Каждая финансовая бумага сыграет огромную роль при планировании бюджета. Что необходимо собирать?

• банковские выписки;
• выписки по кредитной карте;
• счета за коммунальные услуги;
• страховые полисы;
• ипотечные договоры;
• пенсионные отчеты;
• инвестиционные отчеты.

Чем больше информации вы соберете о своих расходах и доходах, тем проще вам будет держать бюджет под контролем. Храните все необходимые бумаги в надежном месте, чтобы вы могли воспользоваться ими в любой момент.

Рисунок: Собирайте чеки

Вам необходимо определить точную сумму вашего месячного дохода. Речь идет не просто о заработной плате, а о той части, которую вы получаете на руки после оплаты всех налогов. Если вы имеете дополнительную подработку или работаете как самозанятый, то вам достаточно будет вычесть из получаемой вами суммы деловые расходы и налоги, применяемые в отношении самозанятых.

На что уходят средства каждый месяц? Что вы покупаете, что вы оплачиваете? Не поленитесь и составьте подробный список своих расходов.

• оплата жилья;
• еда;
• здоровье;
• транспорт;
• развлечения.

Внимательно изучите все свои банковские выписки и платежи за коммунальные услуги, а также просмотрите кредитные истории. Кстати говоря, старайтесь гасить кредиты и займы при первой же возможности. Лучше и вовсе не влезать в долги.

Рисунок: Ведите учет

Фиксированные расходы – это расходы, которые вы совершаете регулярно, каждый месяц. Сократить их практически невозможно, однако тщательно подсчитать все же стоит.

Переменные расходы – это расходы, которыми вы можете управлять. Если вы можете ими управлять, значит, вы можете попытаться сократить их.

Рисунок: Определите фиксированные и переменные расходы

Рассчитайте, какую сумму вы потратили на переменные расходы за прошлый год, а после разделите ее на 12. Так вы сможете узнать, сколько в среднем вы тратите за месяц.

Как только вы получите информацию о своих доходах и расходах, вы сможете определить разницу между ними. Если расходы относительно низки, а доход высок, это говорит о том, что у вас все в порядке с финансами.

Если ваши расходы намного превышают ваш доход, то вам стоит скорректировать свое отношение к финансам.

Очень многие люди достаточно часто тратят деньги на вещи, которые им совершенно не нужны. Обеды/ужины в ресторанах, покупка дорогостоящей одежды или техники – все это относится к лишним тратам. Чтобы сформировать начальный капитал, вам необходимо научиться жить по средствам. Подумайте, что для вас важнее: покупка очередной брендовой куртки или инвестиция в собственное будущее?

Рисунок: Избавьтесь от привычки тратить

Итак, мы с вами разобрали основные правила контроля бюджета. Теперь самое время поговорить о следующем шаге – планировании и достижении финансовых целей. Для этого мы изучим одно интересное правило: 50-30-20.

1. 50% дохода тратьте на уплату налогов и основные нужды

К этим 50% относятся все фиксированные и переменные расходы. Постарайтесь выделить для себя и оставить только самые необходимые траты. Иными словами, оставьте только то, что для вас жизненно необходимо. Например, продукты, жилье, медицина.

2. 30% потратьте на свои желания

Нет, речь идет не об элитных ресторанах и увеселительных заведениях. Помните о том, что для начала необходимо жить по средствам. Потратьте 30% на незначительные вещи, которые бы могли вас порадовать. Это может быть легкий ремонт в доме или пополнение вашей библиотеки, например. Непременно радуйте себя – это очень важно для поддержания вашего ментального здоровья.

3. 20% потратьте на оплату долгов

Помните о том, что с кредитами и займами лучше всего расправляться как можно быстрее. Но если у вас нет никаких долгов и вы свободный человек – не спешите тратить оставшиеся деньги на развлечения. Начните их куда-нибудь вкладывать, начните инвестировать. Так вы сможете обзавестись дополнительным пассивным доходом.

Рисунок: Правило 50-30-20

Умелое распоряжение бюджетом должно войти в привычку. Поверьте, вы будете чувствовать себя намного увереннее и спокойнее, когда поймете, что сами контролируете свои финансы. При правильном обращении со своим доходом вы не только заживете полноценной жизнью без долгов и различных оков, но и сможете преумножить свой капитал, что, в свою очередь, приведет вас к такой жизни, о которой вы мечтаете.

Как управлять деньгами? Курсы по финансовой грамотности для себя ⭐ Digital Academy

Чему учат на курсах по финансовой грамотности

Многие думают, что какое-то специализированное обучение по финансам нужно только сотрудникам банков или инвесторам. На самом деле всем нам не помешает прокачать финансовую грамотность хотя бы на бытовом уровне, чтобы:

• планировать личный и семейный бюджет;
• не влезать в долги или быстрее их отдавать;
• выбирать самые выгодные условия по кредитам и ипотекам;
• подготовить финансовую подушку безопасности на случай кризиса.

Курсы по Excel и Google Таблицам для начинающих

Выбрать курс

16 курсов

На курсах по личной финансовой грамотности вас не будут заставлять считать без калькулятора или выстраивать сложные инвестиционные схемы. Вы просто получите базовые знания о том, как устроен мир финансов

, и руководство, как использовать деньги с максимальной пользой.

На некоторых курсах вы можете не только разобраться с личными финансами, но и проработать психологию отношений с деньгами. Вы избавитесь от финансовых блоков и различных установок наподобие «хорошие люди много не зарабатывают», «деньги портят человека» и «большие деньги — большие проблемы».

Сегодня появилось много банковских программ лояльности, кешбеков и карт с особыми условиями. На большинстве курсов рассказывают, как не потеряться в этом разнообразии и выбрать самые выгодные бонусы. Кроме того, некоторые обучающие программы покажут, какая вам доступна помощь от государства — субсидии, пособия, налоговые вычеты — и как её получить.

А если я хочу разбираться в инвестициях и трейдинге?

Инвестирование и трейдинг — это следующий уровень в личных финансах после раздачи долгов, планирования бюджета и создания подушки безопасности. В общем, за эти инструменты лучше браться, когда бюджет под контролем и у вас есть свободные деньги для вложений. 

Трейдинг — это покупка и продажа активов с целью получения высокого заработка. Торговцев на бирже называют трейдерами, и таким людям нужно понимать специфическую терминологию, уметь анализировать рынок, заключать сделки, иметь навыки технического и фундаментального анализа.

Высокая доходность связана с высокими рисками, поэтому новичку сначала придётся вложиться в свои знания, так как без них сложно будет зарабатывать и стать профессионалом.

Инвестирование — это вложение денежных средств в покупку ценных бумаг и других инструментов рынка с целью будущей прибыли. К инвестициям люди чаще всего обращаются для того, чтобы приумножать свои сбережения с процентом выше, чем у банковских вкладов. Только инвестиции как финансовый инструмент сложнее, чем вклад, а вместе с повышением процента повышается и риск потерять сбережения.

Если вы хотите начать вкладывать деньги в инвестиции, то помните, что быстро заработать здесь не получится. Это долгосрочная история, а значит, нужно иметь возможность вкладывать часть средств и при этом чувствовать себя комфортно.  

Чтобы результаты вложений вышли в плюс, а не в ноль и минус, сначала нужно узнать нюансы и «законы» биржи, а также научиться управлять рисками.

Как видите, тот, у кого хромает финансовая грамотность, многое теряет, причём в денежном эквиваленте. Поэтому выбирайте подходящий курс и начинайте учиться прямо сегодня!

Топ-21 курсов по финансовой грамотности для предпринимателей

Выбрать курс

21 курс

Сегодня у всех нас есть прекрасная возможность повысить финансовую грамотность и взять свои деньги под контроль. В школе этому не учат, в большинстве вузов тоже. Зато мы можем осознанно выбрать для себя курс и пройти его в комфортных условиях: смотреть и пересматривать лекции, задавать вопросы преподавателю и учиться на практике. Желаем успехов в обучении!

Информация носит ознакомительный характер и может отличаться от указанной на сайтах школ-партнёров. Актуальную стоимость и описание программ вы можете узнать на сайте школы.

Как начать управлять своими деньгами, для тех, кто никогда не учился взрослению

То, как вы управляете, тратите и инвестируете свои деньги, может оказать глубокое влияние на вашу жизнь, однако очень немногие школы обучают этим важным навыкам. Обучение финансовой смекалке может занять некоторое время, но основы довольно просты и никогда не меняются. Вот с чего начать.

Возможно, в детстве вас учили основам математики, но слишком многие люди доживают до взрослой жизни, так и не изучив основы управления денежными средствами. Такие навыки, как составление бюджета, инвестирование в будущее или даже то, как работают кредитные карты, поразительно редки. Если вам нужен Money 101, мы расскажем об основах для начинающих, а также предоставим вам ресурсы, необходимые для получения дополнительной информации.

Золотые правила управления личными финансами

Управление вашими финансами похоже на множество бумажной работы и цифр. Вы зарабатываете сумму X долларов, тратите сумму Y и пытаетесь убедиться, что Y меньше, чем X. Однако ваши финансы в такой же степени зависят от психологии, привычек и ценностей, которые вы выбираете для жизни. Иными словами, ваше мышление имеет такое же значение, как и математика.

Помимо всех программ и бюджетов, есть несколько правил, которые всегда помогут улучшить вашу финансовую жизнь:

• Тратьте меньше денег, чем зарабатываете: Если вы зарабатываете 30 000 долларов в год и тратите 31 000 долларов в год, вы окажетесь в спирали долгов, от которой будет трудно избавиться. Если вы тратите ровно столько, сколько зарабатываете каждый год, вы никогда не будете готовы к чрезвычайным ситуациям или серьезным изменениям в жизни. Тратить меньше, чем зарабатываешь, дает тебе свободу откладывать, готовиться к будущему и справляться с неизбежными кризисами, которые подбрасывает тебе жизнь. Чем больше разрыв между вашими доходами и вашими расходами, тем лучше.
• Всегда планируйте будущее: Это не просто выход на пенсию. Когда магазин предлагает вам погасить какой-либо гаджет в течение 6 месяцев без процентов, вам нужно знать , что вы можете погасить его, или избежать этой сделки. Создание резервного фонда позволит вам иметь дело с неожиданным ремонтом автомобиля или медицинскими счетами. Наличие пенсионного плана обеспечит вам доход, когда вы больше не сможете работать. Ваши финансы всегда должны смотреть вперед за пределы текущего месяца.
• Заставьте свои деньги приносить больше денег: Хотите знать, как богатые становятся еще богаче? Это потому, что деньги могут расти, пока вы спите, при условии, что вы откладываете часть из них. Правильно вложенные деньги со временем приносят больше денег. Не кладите все свои деньги на сберегательный счет с низкой процентной ставкой. Инвестируйте в то, что принесет вам больше денег, чем раньше. Иногда это инвестиционный счет, но иногда это открытие бизнеса или даже получение образования, чтобы получить более высокооплачиваемую работу.

Самые важные правила личных финансов не меняются. То, что делали ваши бабушка и дедушка, может не сработать для вас. Всегда будут новые, лучшие инструменты для управления вашими деньгами. Тем не менее, тратить меньше, чем вы зарабатываете, всегда будет выгодно. Вложить свои деньги всегда будет лучше, чем ничего с ними не делать. И планировать будущее всегда лучше, чем тратить свою зарплату, как только вы ее получите.

Как найти банковский счет

Хранить все деньги под матрасом небезопасно и нецелесообразно. Вам понадобится какой-то счет, чтобы хранить деньги на расходы и краткосрочные сбережения. Банк (или кредитный союз) может хранить ваши деньги и предоставлять вам доступ к ним с помощью банкомата/дебетовой карты. Открыть банковский счет легко. Обычно вы можете подать заявку онлайн или пойти в отделение, попросить кассира открыть счет, и они проведут вас через весь процесс. Выбрать банк сложнее.

Выбор банка означает поиск учреждения, предоставляющего необходимые вам услуги с наименьшими комиссиями. Общие услуги включают дебетовые карты, доступ к банкоматам (или, по крайней мере, возврат платы за использование банкоматов другого банка), бумажные чеки и веб-сайт, где вы можете увидеть баланс своего счета. В то время как некоторые банки взимают ежемесячную плату или требуют, чтобы у вас был минимальный баланс, есть много банков, которые стоят без любого из этих требований. Мы обсуждали больше о том, что искать в банке здесь.

Скорее всего, у большинства взрослых в вашей жизни есть рекомендации относительно того, какой банк они предпочитают. Однако, если вы не можете получить достойное предложение, у FDIC есть инструмент, который вы можете использовать для поиска застрахованных банков в вашем районе. Сайт может найти филиалы рядом с вами и дать вам ссылки на веб-сайты компании, где они доступны. У NerdWallet также есть отличный онлайн-инструмент, который сравнивает текущие счета в разных банках.

Конечно, имейте в виду, что не у каждого банка есть физические отделения. Некоторые банки, такие как Simple, Ally или Capital One 360, работают только онлайн. Они часто идут с определенными компромиссами (например, отсутствием физических отделений), но многие предлагают меньшую плату и более качественные услуги. Они также обычно предлагают более выгодные процентные ставки — это означает, что сэкономленные вами деньги приносят немного больше денег просто за то, что они хранятся на вашем счету, — чем традиционные банки, потому что у них не так много операционных расходов, связанных с физическими зданиями.

Определившись с банком, зайдите в местное отделение или посетите сайт компании и попросите открыть новый счет. Вам нужно будет предоставить основные формы идентификации, включая ваше имя, номер социального страхования, дату рождения и некоторую форму удостоверения личности с фотографией, например водительские права, чтобы доказать, что вы тот, за кого себя выдаете. Подробности можно уточнить в нужном банке.

Если вы все еще не знаете, в какой банк обратиться, не беспокойтесь слишком сильно. Большинство банков, как правило, предлагают аналогичные услуги, и если вы решите, что вам не нравится один, вы всегда можете перейти на другой. Вот еще несколько ресурсов, которые помогут вам понять, что искать, и сделать лучший выбор:

• Как открыть банковский счет и что вам понадобится
• Как я могу открыть банковский счет, если у меня плохой кредит?
• Самое важное, что нужно искать на банковском счете
• Как решить самые большие неприятности кредитных союзов
• Лучшие банки, которые возвращают комиссию за банкомат

Как составить бюджет

Вы знать, где твой деньги идут, или они как бы просто исчезают со счета? Бюджет — даже базовый, минималистичный — является одним из лучших способов убедиться, что вы тратите меньше, чем зарабатываете, и очень важно начинать раньше. Когда вы молоды и ваша карьера нова, у вас не так много денег. Привычка классифицировать свои счета и отслеживать свои расходы поможет предотвратить множество финансовых проблем до того, как они начнутся. Если вы впервые составляете бюджет, может быть проще начать с бумаги, ручки и калькулятора, но мы вскоре перейдем к более продвинутым инструментам, которые вы сможете использовать.

Для начала подсчитайте, сколько денег вы зарабатываете в месяц. Если вы получаете почасовую оплату, умножьте свою заработную плату на типичное количество часов, которые вы работаете каждый месяц. Затем запишите все свои регулярные расходы. Это включает в себя повторяющиеся расходы, такие как аренда или ипотека, коммунальные услуги, оплата автомобиля и так далее. Для более сложных вещей, таких как еда, вам может понадобиться отслеживать, сколько вы тратите с течением времени. Соберите свои квитанции за последние несколько недель или используйте историю транзакций вашего банка, если бумажная работа вам не по душе. Если вы не можете получить точное число, оцените его тем временем. Затем отслеживайте все свои расходы в течение следующего месяца или двух. В конце каждого месяца суммируйте все, чтобы увидеть, сколько вы тратите в каждой категории.

В идеале сумма, которую вы тратите в месяц, должна быть меньше суммы, которую вы зарабатываете. Если это не так, начните просматривать свой список и посмотрите, какие расходы вы можете сократить, пока это не произойдет. Если надо, режь безжалостно. Для некоторых это может быть так же просто, как разрезать эти латте, но для других вам может потребоваться принять несколько важных решений, например, можете ли вы позволить себе жить в этом дорогом городе.

Как только вы научитесь отслеживать свои расходы, вы можете попробовать использовать такой сервис, как Mint, чтобы управлять им за вас. Подключите свой банковский счет, и он автоматически пометит ваши транзакции, чтобы вы могли легко увидеть, сколько вы тратите на счета, продукты, рестораны, покупки и другие категории. Вы также можете использовать его, чтобы установить бюджеты для различных вещей, таких как продукты или развлечения, и получать уведомления, когда вы идете. Вы можете узнать больше о том, как использовать Mint, в нашем руководстве для начинающих.

Итак, вы привыкли отслеживать свои расходы, и теперь пришло время создать этот бюджет. Здесь есть несколько разных философий. Некоторые люди предпочитают иметь очень подробную историю транзакций со строгим распределением расходов, таких как еда, одежда и развлечения. Другие, например финансовый эксперт Рамит Сетхи, считают, что чрезмерная строгость не работает. Вместо этого Сетхи предлагает разделить ваши деньги на четыре категории:

• Постоянные затраты (50-60%): Это должно включать все расходы, которые, как вы знаете, приходят каждый месяц и которые редко меняются. Это означает арендную плату, газ, электроэнергию, продукты, счет за мобильный телефон и все остальное, что обычно остается прежним. Некоторые из них могут немного меняться от месяца к месяцу, но, по крайней мере, в некоторой степени предсказуемы и необходимы для обычной жизни.
• Инвестиции (10%): По мере того, как вы накапливаете свои сбережения (о которых мы поговорим позже), вы в конечном итоге захотите инвестировать часть своих денег, чтобы они со временем росли. Если у вас есть какие-либо инвестиции, такие как компания 401 (k), которые поступают из вашей зарплаты, вы можете подсчитать их здесь.
• Сбережения (5-10%): К этой категории относятся краткосрочные и долгосрочные сбережения. Сюда входят накопления на отпуск, подарки или крупные покупки, такие как новый телевизор или компьютер. Вы также должны включить в эту категорию резервный фонд — это просто блок денег, который вы храните на сберегательном счете на случай непредвиденных обстоятельств, таких как ремонт автомобиля или внезапные счета.
• Расходы без вины (20-35%): В эту категорию вы можете положить все, что захотите. Рестораны, выпивка или траты на развлечения часто рассматриваются как финансовый порок, но правда в том, что мы делаем эти вещи, потому что нам это нравится. Пока у вас есть другие три категории, вы можете тратить эти деньги, не чувствуя вины за свой бюджет.

Это рекомендации Сетхи для молодых людей, но вы можете (и должны) корректировать проценты в зависимости от вашего возраста, ваших финансовых целей и того, что вы считаете важным. Помните: чем больше вы сэкономите, тем больше денег у вас будет позже, чтобы купить дом, досрочно выйти на пенсию или достичь других целей. (Мы поговорим об этом чуть позже.)

В конечном счете, составление бюджета просто означает знание того, куда уходят ваши деньги, и планирование наперед. Если вы не хотите утруждать себя записью каждой копейки, которую вы тратите на заправочной станции, эта модель все равно покроет большую часть того, на что вам нужно рассчитывать в бюджете. Единственное, что вам нужно решить, это сколько вы разместите в каждой категории. Мы включили рекомендуемые Sethi проценты в качестве руководства, но вы можете настроить их по мере необходимости. Если вы не можете позволить себе откладывать или инвестировать 10% своего дохода после расходов, откладывайте то, что можете. Вы также можете добавить больше к своим сбережениям, а не заставлять себя тратить 20% своего бюджета на греховные удовольствия. Чем больше вы сможете сэкономить, тем лучше!

Нет недостатка в инструментах для управления личными финансами, которые помогут вам управлять своим бюджетом. Вот еще несколько ресурсов для ознакомления:

• Как составить (и придерживаться) реалистичный бюджет с помощью Mint
• Пять лучших инструментов для личных финансов
• Как составлять бюджет, когда вы разорены
• Основы составления бюджета — составление бюджета

Как использовать кредит Карты, не влезая в долги

Несмотря на то, как легко получить кредитную карту, также легко растеряться и оказаться должен слишком много денег. Этот вид долга может поставить вас в яму, из которой трудно выбраться. Однако кредитные карты также могут быть очень полезными — при правильном использовании. Вот короткая версия: не используйте кредитную карту для покупки вещей, которые вы не можете себе позволить. Вместо этого покупайте что-то только в том случае, если у вас есть деньги на вашем счету прямо сейчас, и погашайте остаток на карте каждый месяц .

Если это все, что вы вынесли из этого раздела, то вы уже впереди большинства людей. Однако вот как работает мельчайшая деталь: компании, выпускающие кредитные карты, дадут вам определенную сумму денег, известную как «кредит», которую вы можете потратить, не возвращая ее немедленно. Если вы сделаете , вернете деньги — оплатив счет по кредитной карте в конце месяца — вам не придется ничего платить дополнительно. На самом деле, они могут даже наградить вас за это.

Если вы не вернете его, компания-эмитент кредитной карты начнет взимать с вас дополнительные деньги, известные как проценты. Проценты обычно указываются в виде годовой процентной ставки (или APR), но это немного вводит в заблуждение, поскольку они рассчитываются на основе дня, а не года. Каждый месяц компания будет взимать с вас проценты за предыдущий месяц на любой баланс, который у вас есть. Это означает, что каждый месяц, когда вы не выплачиваете то, что должны, с вас берут больше денег.

Что еще хуже, вы должны сначала заплатить проценты (иначе ваш баланс только увеличится). Если вы платите только минимальную сумму, большая часть вашего платежа пойдет на проценты. Это означает, что ваш баланс останется высоким и продолжит приносить проценты. Здесь мы разберем математику более подробно, но суть в том, что только минимальная сумма, причитающаяся к уплате, составляет самое худшее что ты можешь сделать. Даже если вы не можете позволить себе погасить весь остаток за один месяц, по крайней мере, заплатите больше минимума.

Итак, если вы должны платить только за то, что можете себе позволить, то какой смысл иметь кредитную карту вместо дебетовой? Что ж, при правильном использовании есть несколько ключевых преимуществ:

• Вы можете получать вознаграждения: Большинство кредитных карт имеют различные виды вознаграждений в зависимости от того, сколько вы тратите. Это может быть кэшбэк, авиамили, гостиничные баллы или даже подарочные карты Amazon. Это должно побудить вас тратить больше денег, что может быть проблематично, если вы не можете контролировать свои расходы. Однако с дисциплинированным бюджетом это в основном похоже на получение бесплатных денег для повседневной жизни.
• Вы защищены от мошенничества: Иногда банк предлагает возместить покупки, сделанные с помощью дебетовой карты, но в большинстве случаев к ним относятся так же, как к наличным деньгам. Кредитные карты, с другой стороны, полностью защищены, поэтому вы никогда не будете нести ответственность, если кто-то украдет вашу карту и отправится за покупками. Если вы видите в своем счете платежи, которые вы не производили (или если вы потеряли свою карту), вы можете позвонить в компанию, и вы можете отменить эти платежи.
• Вы можете получить защиту для всех видов покупок: Во многих контрактах по кредитным картам мелким шрифтом скрыты некоторые приятные функции, которые защищают ваши покупки. Многие карты предлагают расширенную гарантию на более крупные товары, такие как телевизоры (это еще одна причина, по которой вы не должны платить за них через магазин), защиту от повреждений на вашем мобильном телефоне, если вы оплачиваете ежемесячный счет с помощью кредитной карты, или страхование путешествий, если вы потеряли ценные вещи на рейсе, который вы оплатили картой. Ваша кредитная карта может иметь массу преимуществ, которые не сразу очевидны, поэтому проверьте свой контракт.

Кредитные карты могут быть невероятно полезным инструментом для правильного планирования бюджета, но они также могут быть разрушительными, если вы не используете их осторожно. Старайтесь не думать о них как о дополнительных деньгах. Наличие кредитного лимита в 1000 долларов не означает, что у вас есть 1000 долларов, которые можно потратить. Это означает, что вы можете одолжить 1000 долларов на месяц. Если вы научитесь ответственно пользоваться кредитными картами, они могут быть чрезвычайно полезными. Однако, если вы не можете, полностью избегайте искушения, удалив их из своего кошелька или даже уничтожив физическую карту, если это необходимо.

Вы можете узнать больше о том, как эффективно использовать кредитную карту, не нанося ущерба своему бюджету, здесь:

• Когда я должен использовать кредит и когда я должен использовать дебет при совершении покупок?
• Используйте кредитные карты только после получения полезных льгот
• Неправильно понятая денежная математика: почему проценты важнее, чем вы думаете
• Сравните расширенные гарантии на кредитные карты

Как работает ваш кредитный рейтинг 900 02 Кредитные карты также полезны для улучшения вашего кредитного рейтинга. Банки обычно не любят раздавать деньги без какой-либо гарантии, что они будут возвращены. Итак, различные финансовые компании создали так называемый «кредитный рейтинг». По сути, это отчет, в котором подробно описывается ваша история заимствования денег и оценивается вероятность того, что вы вернете деньги. Финансовые учреждения используют этот показатель, чтобы определить, сколько вы можете взять взаймы, сколько с вас будут взимать проценты и сколько кредитных линий (таких как кредитные карты, автокредиты или ипотечные кредиты) вы можете открыть. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем лучше кредитные карты, которые вы сможете получить, и тем лучше кредиты, которые вы сможете получить на дом или машину, и даже оценить, какой тип плана оператора сотовой связи вы можете получить или Вам необходимо внести залог за коммунальные услуги. В некоторых случаях домовладельцы могут даже использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, можете ли вы арендовать квартиру в определенных комплексах. Другими словами, ваш кредитный рейтинг может оказать глубокое влияние на вашу жизнь.

У вас есть не только один кредитный рейтинг. У вас есть несколько. Есть три основных общенациональных кредитных агентства, которые обычно используются для оценки вашего кредита. По закону вам разрешено получать свой собственный кредитный отчет от одного из трех агентств один раз в двенадцать месяцев без ущерба для вашей кредитной истории. Тем не менее, вам не нужно ничего платить, чтобы контролировать свой кредитный рейтинг.

Когда вы только начинаете свою жизнь, у вас не будет никакого кредитного рейтинга, что может затруднить получение нового кредита (классическая уловка-22). Если вы какое-то время работали в банке, вы можете получить кредитную карту с низким лимитом, которую вы можете использовать для начала создания кредита. Вы также можете получить так называемую обеспеченную кредитную карту, которая похожа на обычную карту, за исключением того, что вы платите заранее. На самом деле это совсем не похоже на кредитную карту, но она положительно влияет на ваш кредитный рейтинг. Своевременная оплата коммунальных услуг также поможет увеличить ваш кредит.

Агентства кредитной информации будут оценивать вас по целому ряду факторов. Точная математика зависит от агентства, но, вообще говоря, есть пять основных областей, которые влияют на ваш кредитный рейтинг:

• История платежей: Своевременная оплата ваших счетов, как правило, самая большая часть вашего кредитного рейтинга. Чем дольше вы не платите хотя бы минимальный взнос, тем хуже становится. Независимо от того, какой это тип кредита, всегда старайтесь платить хотя бы минимум (или больше, если можете).
• Отношение долга к кредиту: Проще говоря, это то, сколько денег вы в настоящее время занимаете по всем своим счетам по сравнению с тем, сколько вам разрешено занимать в целом. Это второй по величине фактор в определении вашего кредитного рейтинга. Если все ваши кредитные карты вместе имеют лимит в 5000 долларов, а вы должны 4500 долларов, ваш коэффициент составляет 90%. Это плохо. Идеальное число составляет около 30% от общего доступного кредита. Вы не хотите, чтобы он был равен нулю, потому что тогда вы вообще не создаете кредит. Однако, чем больше 30% вы получаете, тем больше агентство видит в вас риск.
• Длина кредитной истории: Чем длиннее у вас открыты кредитные линии, тем лучше для вашего счета. Если вы оплатили кредитную карту, не закрывайте ее. Используйте хотя бы один регулярный платеж, чтобы он оставался активным, и оплачивайте его каждый месяц.
• Типы кредитов: Сочетание кредитных счетов, которые у вас есть, также может улучшить ваш результат. Если у вас есть кредит в размере 25 000 долларов, доступный на кредитных картах, это может рассматриваться как больший риск, чем если бы у вас был автокредит на 15 000 долларов, кредитные карты на 8 000 долларов и кредит в рассрочку на 2 000 долларов (например, на мебель или мобильные телефоны). Как правило, с этим довольно легко справиться, если вы не делаете что-то безрассудное, например, покупаете автомобиль с помощью кредитной карты.
• Проверка кредитоспособности: Каждый раз, когда вы пытаетесь открыть новую кредитную линию, этот запрос регистрируется в отчетном агентстве. Больше проверок кредитоспособности обычно означает больший риск (потому что они предполагают, что вы либо занимаете слишком много, либо вам слишком много раз отказывали). Однако есть исключение. Несколько связанных кредитных проверок, таких как покупка автомобиля, подача заявки на квартиру и подача заявки на студенческий кредит, часто рассматриваются как один запрос, если они выполняются в течение 45-дневного периода. Изменения в жизни часто требуют нескольких проверок кредитоспособности, так что это принимается во внимание. Только не пытайтесь открыть три кредитные карты в год.

Если вы хорошо справляетесь со своими финансами, вам, как правило, не нужно много делать, чтобы управлять своим кредитным рейтингом. Подобно внутренней сантехнике, обычно это становится головной болью только тогда, когда что-то идет не так. Если в вашем послужном списке появляются черные отметки, которые снижают ваш счет, обычно есть что-то, что вы можете сделать. Хотя в некоторых случаях это может потребовать ожидания, пока некоторые отрицательные оценки не исчезнут из вашего послужного списка через несколько лет. В большинстве случаев лучшее, что вы можете сделать для своего кредитного рейтинга, — это начать выплачивать задолженность и вносить платежи вовремя.

Ознакомьтесь с этими ресурсами, чтобы понять, как понять свой кредитный рейтинг, разрешить споры и управлять своим кредитом с течением времени.

• Как повысить и сохранить свой кредитный рейтинг, объяснение с помощью Apple Pie
• Оспаривание ошибок в кредитных отчетах
• Как эффективно управлять своей кредитной репутацией
• Как бесплатно и навсегда контролировать свой собственный кредит

Как чтобы откладывать на будущее

Итак, вы начали планировать свои деньги, вы накапливаете кредит и тратите меньше, чем зарабатываете. Может быть, это заняло у вас пару месяцев, но вы, наконец, контролируете свои финансы. Большой! Теперь наступает следующая часть: экономия на будущее. Если вы похожи на меня раньше, вы, вероятно, мало думали о будущем. Может быть, это кажется слишком далеким, чтобы иметь значение, или, может быть, это кажется невозможным и подавляющим. Однако чем раньше вы начнете откладывать, тем больше денег у вас будет в дальнейшей жизни и тем меньше усилий вы потратите на то, чтобы их получить позже.

Для начала, вы помните те разделы в вашем бюджете, которые вы сделали ранее, под названием Сбережения и Инвестиции? Начните с сохранения, сохраняя их автоматически. Если ваш работодатель использует прямой депозит (что означает, что ваши деньги поступают непосредственно на ваш банковский счет, а не выдают вам чек, который вы можете обналичить), вы можете попросить, чтобы часть вашей заработной платы была отправлена ​​​​на несколько счетов. Вы можете использовать это, чтобы отправить деньги на отдельный сберегательный счет, для которого у вас нет дебетовой карты, или которые нелегко перевести на ваш обычный текущий счет. Деньги, к которым у вас никогда не было доступа, легче всего сохранить. Даже если вы не можете откладывать целые куски своей зарплаты, такие сервисы, как Acorns, могут округлить ваши повседневные покупки до ближайшего доллара и автоматически сохранить разницу.

Имея деньги на сберегательном счете, вы сможете экономить на мелочах, таких как резервный фонд или новый компьютер. Но ваши настоящие, долгосрочные сбережения идут на нечто гораздо более важное: на пенсию. Да, однажды вы захотите перестать работать, и вам понадобится большой кусок сбережений, чтобы продержаться в ваши золотые годы, и небольшой сберегательный счет — не лучший способ сделать это. Вот тут-то и пригодятся инвестиции. Если вы сможете вложить свои сбережения в какие-то довольно простые инвестиции с низким уровнем риска, они будут приносить вам деньги, пока вы спите, а в течение многих лет и десятилетий это может привести к ужасной сумме. . Так вы накопите достаточно, чтобы однажды выйти на пенсию.

Инвестиции также не должны быть сложными — это не означает выбор выигрышных акций или выбор времени для рынка. Если вы только начинаете, вы можете использовать сервис «робот-консультант», такой как Betterment или Wealthfront, чтобы сделать все это автоматически за вас. Он проведет вас через процесс настройки инвестиционного плана с учетом вашего возраста, целей и предпочтений в отношении риска. Затем он автоматически выберет, в какие компании или отрасли инвестировать.

Долгосрочные инвестиции также могут поступать от вашего работодателя. Многие компании предлагают 401 (k), которые вы можете финансировать за счет денег, вычитаемых из вашей зарплаты до уплаты налогов. Во многих случаях работодатели также будут соответствовать тому, сколько вы вносите, что означает, что вы буквально получаете бесплатные деньги только за то, что у них есть инвестиционный счет. Если ваш работодатель предлагает взнос 401(k), желательно, чтобы вы, по крайней мере, вносили столько же, сколько ваш работодатель предложит.

Начало работы с долгосрочными инвестициями часто будет одной из самых сложных частей вашей финансовой жизни, потому что, когда вы только начинаете, у вас не так много денег. По этой причине важно пересматривать свои инвестиции каждый раз, когда вы получаете повышение или новую работу, на которой вам платят больше. Когда вы зарабатываете больше денег, возникает соблазн улучшить свою жизнь новой машиной, квартирой или дорогими игрушками, чтобы соответствовать вашему новому бюджету. Это то, что называется «инфляцией образа жизни». Хотя двигаться вверх нормально, у вас также никогда не будет лучшего времени, чтобы увеличить свои долгосрочные сбережения, чем когда вы уже живете на меньший бюджет, чем вы зарабатываете.

Инвестиции — это обширная область финансов, поэтому начните с малого и изучите все, что сможете. Вот некоторые ресурсы, которые вы можете использовать, чтобы узнать больше о том, как правильно инвестировать свои деньги:

• Как создать простой инвестиционный портфель для начинающих «Настроить и забыть»
• Как выбрать инвестиции для вашего пенсионного счета
• Как получить Избавьтесь от страха перед инвестированием
• Начните инвестировать с очень небольшими деньгами

Иллюстрация Сэма Вулли. Фото Сэм Хоузит , Франкилеон и 9 0243 AAG. com .

Как узнать о финансах

Итак, вы хотите узнать о финансах, но не знаете, с чего начать? Не бойтесь, потому что огромное количество информации у вас под рукой, и начать работу еще никогда не было так просто. От учебника по личным финансам до расширенного анализа ценных бумаг — любой, кто заинтересован в обучении, может получить доступ к необходимым ресурсам.

Key Takeaways

• Широкий спектр образовательных ресурсов доступен для всех, кто хочет узнать о финансах.
• Начните поиск в Интернете, введя финансовую тему на YouTube или просмотрев подкасты на финансовую тематику.
• Библиотеки, книжные магазины и интернет-сайты могут предоставить информацию о многих финансовых изданиях. Хорошая базовая книга для начала: Самый богатый человек в Вавилоне .
Университеты
• предлагают бесплатные онлайн-курсы по множеству финансовых тем.
• Подписка на такие публикации, как The Wall Street Journal или Barron’s , беседы со специалистами по финансовым услугам и посещение курсов в Институте CFA — все это может способствовать вашему образованию.

Смотрите, слушайте или читайте на финансовые темы

Начните свое финансовое обучение с поиска на YouTube. Популярная платформа для обмена видео содержит контент практически на любую финансовую тему, о которой вы хотели бы узнать больше: от советов по экономии денег, которые помогут вам купить первый автомобиль, до плюсов и минусов кредитных услуг «купи сейчас, заплати потом» (BNPL). Лучше всего то, что контент бесплатный и позволяет вам опираться на свои знания по ходу дела. Однако помните, что информация, которую вы найдете, не предназначена специально для ваших собственных финансовых целей и обстоятельств, и что человек, дающий совет, может не быть лицензированным финансовым профессионалом. Кроме того, обязательно ознакомьтесь с тысячами бесплатных подкастов, посвященных финансовым темам; их легко загрузить, и они часто помогают разобраться в более сложных финансовых концепциях.

Кроме того, многие фирмы, предоставляющие финансовые услуги, и компании взаимных фондов предлагают различную бесплатную информацию. Посещение их веб-сайтов может предложить все, от общего образования по широкому спектру продуктов до экономических прогнозов и экономических идей от профессионалов рынка и аналитиков. Приложив немного усилий, вы сможете идентифицировать и следить за комментариями ваших любимых экономистов, инвестиционных стратегов, портфельных менеджеров и других экспертов.

Не забывайте и о старых способах наращивания финансовых знаний. Библиотека, ваш местный книжный магазин и несколько интернет-магазинов предлагают буквально тысячи книг на все мыслимые финансовые темы. От финансовой истории и злодеев с Уолл-стрит до анализа хедж-фондов и стратегий внутридневной торговли — найдется книга на любую тему.

Для базового ознакомления с надежными финансовыми концепциями лучше всего подойдет «Самый богатый человек в Вавилоне».  Маленькая книжечка, написанная незамысловатым языком. Он также отражает мудрость веков в легкой для понимания манере.

После того, как вы ознакомитесь с этим, знаменитая серия For Dummies  познакомит вас со всем, от составления бюджета до взаимных фондов. Управление деньгами для чайников  и Взаимный фонд$ для чайников$  – два названия, которые помогут вам расширить свои знания об основных понятиях.

Продолжая расширять свои финансовые знания, вы, вероятно, определите конкретные области, о которых хотели бы узнать больше. Investopedia и подобные сайты предоставляют доступ к большому количеству информации, которая помогает читателям понять финансовые темы, часто с практическими примерами из реальной жизни. Руководства «Как начать инвестировать» особенно полезны, поскольку в них подробно рассматриваются самые разные темы.

Как узнать о финансах

Пройти курс по финансам

Доступны тысячи очных и онлайн-курсов, которые помогут вам узнать о финансах и инвестициях. Многие университеты предлагают бесплатные или платные онлайн-курсы, которые вы можете пройти в любое время. В 2018 году мы создали Академию Investopedia, чтобы помочь людям научиться всему: от инвестирования, трейдинга и управления капиталом до личных финансов.

Снова загляните в книги

После того, как вы ознакомились с основами и хотите получить подробный обзор на более подробном уровне, The Wall Street Journal: Руководство по пониманию денег и инвестирования  – отличное место для начала. Когда вы закончите с этим, в вашей местной библиотеке или книжном магазине будет множество журналов, освещающих как актуальные, так и общие темы финансовых услуг.

Чтобы получить общее представление о финансах, прочтите How to Money: Your Ultimate Visual Guide to the Basics of Finance. Написанная автором бестселлеров и частым гостем на телевидении Жаном Чацки, эта 256-страничная книга прекрасно освещает основы, такие как составление бюджета, кредит, инвестиции и налоги, в увлекательной и освежающей форме.

Если в этом году вы планируете поступить в колледж, вам стоит ознакомиться с документом «Оплата обучения в колледже, 2023 год: все, что вам нужно, чтобы максимизировать финансовую помощь и позволить себе колледж ». Автор руководства Калман Чани описывает различные источники доступной финансовой помощи, такие как стипендии и гранты, а также варианты студенческих кредитов. В качестве дополнительного бонуса в книгу включены полезные рабочие листы и образцы форм финансовой помощи, которые помогут вам начать работу.

Когда вы будете готовы узнать об акциях, Value Line — крупная исследовательская и издательская фирма, предлагающая вводную информацию о том, как начать исследовать и анализировать акции. Даже если вы решите не проводить собственный анализ акций, сайт стоит посетить.

Если вы зашли так далеко, вы явно серьезно относитесь к своему стремлению. Теперь пришло время сделать ваши поиски ежедневной привычкой. Подписавшись на номер The Wall Street Journal , вы будете получать ежедневный обзор проблем, влияющих на глобальные бизнес-операции. 9В журнале 0022 также есть отличный раздел личных финансов. Barron’s — еще одно уважаемое издание, которое читают многие профессионалы в сфере финансовых услуг. Есть много других высококачественных публикаций, посвященных различным аспектам мира финансовых услуг. Найдите тот, который соответствует вашим интересам, и прочитайте его.

Некоторые библиотеки предоставляют доступ к Value Line бесплатно. Если в вашей местной библиотеке нет, то услуга доступна по подписке.

Поговорите со специалистами по финансовым услугам

Если у вас есть четкое представление о различных аспектах мира финансовых услуг, пришло время поговорить с экспертами. Специалисты по финансовым услугам зарабатывают на жизнь своим опытом и могут помочь вам узнать обо всем, от управления студенческой задолженностью до поиска подходящей ипотеки для покупки вашего первого дома.

Некоторые из этих тем освещаются на семинарах, другие — на индивидуальных консультациях. Вы даже можете кое-что узнать, просто пообщавшись в неформальной обстановке. Поговорите с профессионалами, такими как финансовые консультанты, банкиры, бухгалтеры и адвокаты. Они часто рады поделиться своими общими знаниями с теми, кто только начинает, особенно если вы проявляете большой интерес к изучению большего.

Готовы к большему?

Нравится то, что вы видели и слышали, и готовы к большему? Институт CFA, некоммерческая организация, предлагающая обучение, этический кодекс и несколько сертификационных программ (в том числе сертифицированных финансовых аналитиков (CFA) и сертификатов об оценке эффективности инвестиций (CIPM)), предоставляет доступ к своей учебной программе.

Программа CFA является очень популярной учебной программой. Если статьи с заголовками вроде Измерение эффективности инвестиций: оценка и представление результатов Филипа Лоутона и Тодда Янковски заинтересует вас, тогда у CFA Institute есть список для чтения, который вам обязательно понравится.

Развивающаяся отрасль

Сфера финансовых услуг постоянно развивается и меняется. В последние десятилетия наблюдалось улучшение нормативно-правовой базы после финансового кризиса 2008 года, рост биржевых фондов (ETF) и появление цифровых активов, таких как криптовалюты. Изменения являются нормой, поскольку отрасль адаптируется к динамичным экономическим условиям и изменениям в том, что хотят инвесторы и как они хотят использовать свои активы.

В финансовом мире всегда есть что-то новое для рассмотрения, что-то старое для пересмотра и что-то интересное за горизонтом. Идти в ногу с отраслью — важная часть жизни профессионала в области финансовых услуг, и многим из этих экспертов требуется непрерывное образование, чтобы поддерживать свою квалификацию. Знание того, как изучать финансы, — это только начало вашего финансового пути. Постоянно меняющаяся отрасль означает, что у вас всегда будет возможность пополнить свой багаж знаний.

Где в Интернете лучше всего начать изучать финансы?

Начните онлайн-поиск, введя интересующее вас финансовое ключевое слово на YouTube. Платформа предоставляет контент практически по любой теме и делает предложения по вашим недавним поискам, помогая расширить ваши знания. Подкасты и книги о финансах также являются отличным источником знаний о финансах.

Какие области финансов мне следует изучить?

Начните с изучения интересующих вас областей финансов. Например, если вас интересуют акции, рассмотрите возможность узнать больше о том, как создать сбалансированный портфель. Если вы думаете о карьере в области финансов, подумайте об изучении конкретных областей, в которых вы хотели бы специализироваться, таких как инвестиционно-банковское дело или финансовое планирование.

Стоит ли мне пройти финансовый курс?

Прохождение курса по финансам может помочь развить ту область финансов, о которой вы хотели бы узнать больше. В некоторых финансовых областях вам может потребоваться пройти определенные курсы для получения лицензии. Если вы уже работаете в компании, предоставляющей финансовые услуги, спросите, помогают ли они в оплате курса, который имеет отношение к вашей работе.

Должен ли я поговорить с финансовым консультантом?

Даже после того, как вы изучите основы финансов, всегда полезно обсудить свои цели с финансовым консультантом, который может разработать курс действий, отвечающий вашим конкретным потребностям. Они могут помочь указать на области, которые вы, возможно, упустили из виду, и предложить другие ресурсы, которые помогут вам в вашем учебном путешествии.